Как женщине обрести финансовую независимость
Почему финансовая независимость так важна
Начнём с главного: финансовая независимость нужна всем. Собственные деньги позволяют как минимум найти жильё и купить еду, а также удовлетворять свои потребности без оглядки на желания других. Зависимость от чужих денег не всегда ощущается болезненно. Иногда жить за счёт кого‑то легко и приятно. Но здесь слишком многое зависит от того, кто владеет деньгами.
Чтобы понять, как это работает, вспомните себя подростком. У вас уже сформировались собственные вкусы и мнение, но пока нет источников заработка. Если ваши родители — хорошие люди, то они прислушивались к вашим желаниям. Но ровно до тех пор, пока они сильно не противоречили их мнению. А дальше: «Пока ты живёшь в этом доме, следуй нашим правилам». Некоторым повезло меньше, и в итоге они ходили по струнке, одевались в то, что покупали родители, поступили в вуз, выбранный родителями, и так далее.
У подростка есть и другие ограничители помимо материальной зависимости, у него часто просто нет выбора.
У взрослого человека выбор есть. Странно, если он им не пользуется и сам создаёт ситуации, в которых может оказаться уязвимым.
Почему это особенно важно для женщин
Потому что здесь вопрос стоит острее, чем у мужчин. Женщине попросту сложнее достигнуть финансовой независимости, и вот почему.
- Работодатели охотнее нанимают мужчин. Чтобы конкурировать в такой ситуации, женщины вынуждены соглашаться на меньшую зарплату. В среднем они получают на 30% меньше на тех же должностях с теми же обязанностями. Причины этого не только в гендерных стереотипах, но и в сопутствующих полу обстоятельствах, о которых ниже. Они же делают женщин материально уязвимыми и сами по себе.
- На декрет решаются только 2% отцов, в отпуск по уходу за ребёнком чаще уходит женщина. В итоге именно она на полтора года теряет 60% своего заработка, а потом, до трёх лет ребёнка, остаётся без дохода вообще. Кроме того, за время декрета можно серьёзно «просесть» в карьере, так как в XXI веке это огромный срок для развития многих отраслей.
- Традиционно считается, что муж — добытчик, а жена — хранительница очага. Вопреки ожиданиям, это не означает, что вторые сидят на шее у первых. В России работает 74,4% женщин трудоспособного возраста и 80,3% мужчин — разница невелика. Но от женщин часто ждут, что они легко пожертвуют своей карьерой ради занятости мужа, если ему предложат переезд, не будут задерживаться на работе, чтобы успеть справиться с домашними делами. Именно они остаются дома, если заболел ребёнок. Всё это отражается на размере зарплаты.
- И снова традиции: считается неприемлемым, если женщина в паре зарабатывает больше мужчины. Нередко именно такие установки существенно ограничивают карьерный рост. А на различных тренингах женщин и вовсе уговаривают уволиться прямо сейчас, потому что работать — не их истинное предназначение и вообще это плохо.
Что даёт финансовая независимость
Собственные деньги — это соломка, которую вы расстилаете в местах, где можете упасть. В российском менталитете есть множество факторов, которые мешают планировать будущее, вроде «если думать о плохом, оно непременно сбудется» и «зачем начинать отношения с мысли, что они могут закончиться, тем более закончиться плохо».
Проблема в том, что если плохое случится, а вы о нём не подумали, то будет гораздо хуже.
Предусмотрительность и планирование — это всегда уместные вещи, хоть и рассчитаны на кризисные ситуации. Никто не может вам гарантировать, что жизнь будет развиваться именно так, а не иначе, как ни хотелось бы в это верить.
Вот что даёт вам финансовая независимость.
Возможность прекратить опасные отношения
Возьмите любую историю, где женщина систематически подвергалась насилию в семье. Обязательно найдётся тот, кто возложит ответственность на неё: «Почему она не ушла? Значит, нравилось?» Здесь много причин, и одна из них — экономическая зависимость. Выбор между насилием и жизнью под мостом кажется очевидным только для теоретиков, которые говорят: «Вот я бы на её месте!» Пусть у женщины есть навыки, чтобы быстро начать обеспечивать себя и иногда ребёнка, но и до этого времени ей надо где‑то жить и что‑то есть.
Заранее вычислить абьюзера, как правило, невозможно. При классическом сценарии, когда дело дойдёт до побоев, женщина будет ограждена от семьи, друзей и других людей, способных помочь.
Но всё — опять же, как правило, — начинается с экономического насилия, когда женщина лишается собственных денег.
Защищённость на случай смерти или травмы мужа
В трудоспособном возрасте женщин умирает в 3,5 раза меньше, чем мужчин. Это связано с тем, что последние реже посещают врача для профилактики, чаще имеют вредные привычки, погибают в ДТП, становятся жертвами убийств и несчастных случаев.
Соответственно, потеря супруга в условиях финансовой зависимости — это не только большое горе, но и материальный кризис, который может иметь тяжёлые последствия. В этой ситуации очень помогает, когда и у женщины есть постоянный источник доходов. Финансовая независимость пригодится и если муж получит травму.
Кстати, не последнюю роль в высокой смертности мужчин играет стресс, и одна из его причин — необходимость обеспечивать всю семью и нести единоличную ответственность за её материальное благополучие. Не исключено, что снижение этой нагрузки позволит продлить его дни.
Более высокий уровень жизни
Люди в России зарабатывают мало.
Тем не менее две средние зарплаты лучше, чем одна или сочетание средней и маленькой.
Отдельно финансовая независимость повышает качество жизни конкретно женщины. Вы легко можете купить себе что‑то, потому что хотите, вам не надо обосновывать каждую трату. Но здесь важно, что и у мужчины есть такая возможность. Ситуация, когда «всё моё — моё, всё твоё — наше», как минимум странная. Кроме того, когда денег не хватает, женщины нередко экономят именно на себе.
Более гармоничные отношения
Среднестатистический российский муж доволен всеми качествами своей жены, кроме размера её доходов. Её вовлечённость в семейные дела, заботу, здоровье и секс он оценивает на четыре с лишним балла из пяти, а вот удовлетворённость заработком супруги получила только 3,71. Из‑за денег российские пары ссорятся чаще всего, финансы становятся причиной разногласий в 37% семей.
Финансовая зависимость женщины от мужчины может сделать отношения неравноправными и привести к насилию.
Как стать финансово независимой
В последние годы произошли большие изменения с точки зрения репрезентации женщин.
Если раньше таргетированная реклама предлагала тренинги на тему «Как вдохновить мужчину на большую зарплату», то сейчас вектор инфобизнеса изменился. Женщинам предлагают самим начать зарабатывать. Правда, упаковывают это в слезливые истории о мужьях, играющих в танки.
И хотя такие коучи предлагают не вертеть маточками, а зарабатывать деньги, смысл их тренингов всё тот же: паразитирование на женских неврозах, обещания быстрого и лёгкого заработка и попытки срубить на этом бабла.
На деле никаких особенных секретов здесь нет. Для обретения финансовой независимости представителям обоих полов нужно делать одно и то же. Процесс нуждается в поправке на гендерную принадлежность, только если вы распределили роли традиционно. Это тот случай, когда гораздо важнее понимать, зачем это делать. Но на всякий случай ещё раз обсудим как.
Осознайте ответственность за свою жизнь
До 18 лет вас были обязаны содержать родители, они же отвечали за ваше благополучие в других аспектах.
После совершеннолетия лавочка закрывается. В отношениях можно разделить обязанности и объёмы финансовых вложений разным образом. Но это делает не волшебная фея, а вы сами, и отвечать за последствия тоже будете вы.
Поэтому стоит повзрослеть и начать думать хотя бы на несколько шагов вперёд. Так вы сможете оградить от бед в кризисных ситуациях не только себя, но и супруга.
Разберитесь 👵
- Как взять на себя ответственность за свою жизнь
- 15 признаков того, что вы зрелая личность
Создайте подушку безопасности
Как хранить эти деньги, зависит от атмосферы в семье. Если живёте душа в душу, просто держите их на карточке.
В абьюзивных отношениях лучше иметь нужную сумму наличкой и хранить так, чтобы супруг не нашёл. В этом случае вы сможете быстро эвакуироваться.
Иметь личные небольшие накопления в паре вполне нормально. Отношения не предполагают полного слияния, вы просто два человека с общими целями, которые сделали выбор быть вместе.
Обговаривайте вклад в семью «на берегу»
Нынешнее время хорошо тем, что вы можете выбирать. Вот вы домохозяйка, а мужчина ходит на работу и приносит зарплату. Или — вжух! — и всё наоборот. Оба варианта нормальны, вот только они должны быть результатом переговоров, чтобы убедиться, что каждый понимает, какой именно вклад делает в семью и что приносит в неё партнёр.
«Заботливая жена и настоящая хозяюшка» в начале отношений нередко трансформируется в «да ты вообще у меня на шее сидела и палец о палец не ударила» к их концу. Хотя иногда бывает так, что домашние дела отнимают гораздо больше сил и времени, чем офисный труд. У рабочего дня хотя бы есть начало и конец.
Соответственно, кто бы ни занимался хозяйством и как бы ни распределялись дела, нужно понимать, кто чем занимается и как удовлетворяются потребности обоих. Но здесь важно учитывать, что, когда один партнёр требует от другого безальтернативного сексуального обслуживания по любой причине, в том числе потому, что тот на работу не ходит, это определённо насилие и к распределению обязанностей отношения не имеет.
Лучше не оставлять договорённости на словах, а закрепить их брачным договором, чтобы потом вспомнить, что ваши обстоятельства — результат обоюдного решения. Учтите, что брачный договор в России действует не так, как вы привыкли видеть в американских фильмах. Тщательно изучите вопрос.
Уточните 🧐
- Кому и зачем нужен брачный договор
Защищайте добрачное имущество
В целом это отличный совет для обоих полов.
Нажитое в браке имущество делится пополам, и в этом есть смысл. Оба так или иначе вкладывались в рост благосостояния, а это, как мы уже говорили, не только деньги. Например, администрирование семейного бюджета и менеджмент домашних дел вполне себе работа.
Но бывает так, что вы заработали до брака, скажем, на однушку в центре. После свадьбы вы её продаёте, покупаете двушку на окраине и докладываете всего 200–300 тысяч. При разводе квартиру поделят пополам (здесь бывают нюансы, но это просто история для иллюстрации, так что опустим их).
Неважно, мужчина вы или женщина, справедливо будет, если вы вернёте себе стоимость добрачного имущества, и это лучше также закрепить в брачном договоре. Или, по крайней мере, храните документы, подтверждающие продажу старой квартиры и тот факт, что деньги пошли на покупку новой.
Ищите источники дохода
Даже если вы осознанно решили отказаться от серьёзной карьеры, наверняка в вашей жизни есть дело, которое можно монетизировать. Начните зарабатывать с помощью хобби, найдите бесплатные курсы или запишитесь на платные.
Учитесь инвестировать
Всё, что вам удастся заработать в браке, по закону вы поделите пополам. Но полезный навык‑то останется.
Не отказывайтесь от карьеры под давлением стереотипов
Если вы любите свою работу, чувствуете, что можете свернуть горы, не нужно отправляться к кастрюлям и швабре только потому, что постоянно слышите, что это истинное женское предназначение. Эта сакрализация уборки и готовки — ловушка для всех. У женщин нет никакой гендерной склонности к мытью унитазов. Равно как не все мужчины хотят трудиться на восьми работах, руководить и сворачивать горы. А они и не должны — если не было предварительных договорённостей.
Так что, прежде чем что‑то менять, трижды всё взвесьте и поговорите с партнёром. Возможно, ваши мысли идут в одном направлении, и вы будете заниматься каждый своим делом, распределите домашние обязанности и будете счастливы (или кто‑то из вас возьмёт на себя домашние дела и вы снова будете счастливы).
Если же у вас в корне разные цели и партнёр требует от вас переступить через себя, чтобы ему угодить, может, самое время воспользоваться подушкой безопасности.
Читайте также 👩
- 5 способов открыть ИП без денег
- 4 способа подрабатывать в декрете и оставаться хорошим родителем
- 7 профессий будущего: чему учиться сегодня, чтобы быть востребованным завтра
Как выглядит жизнь после достижения финансовой независимости (2 истории врачей из США) — Финансы на vc.ru
В сообществе FIRE есть огромное число людей, которые любят свою работу, получают от неё удовлетворение и не планируют от неё отказываться после достижения финансовой независимости.
RE (ранняя пенсия) — это бонус, которым можно воспользоваться после достижения FI, если есть такое желание, но можно продолжать трудиться и дальше. Как правило, люди, достигшие FI, меняют сферу деятельности, если работа не приносила им удовлетворения или продолжают работать, но с более гибким графиком и на своих условиях, если работа была в радость. Историй абсолютных бездельников в интернете очень мало.
2605 просмотров
Я нашел статью, где два врача делятся своими наблюдениями об изменениях в своей жизни после достижения финансовой независимости. Один из них продолжил заниматься медицинской практикой и создал ряд интернет-ресурсов, посвященных идее финансовой независимости, другой перестал заниматься медицинской практикой совсем и посвятил освободившееся время ведению блога. Делюсь с вами переводом этой, на мой взгляд, интересной статьи.
Жизнь после достижения финансовой независимости: две точки зрения
Несколько лет назад Dr. Leif Dahleen и я достигли финансовой независимости (FI).
Нам обоим по 46 лет; он стал достиг FI в 39 лет, а я в 42 года. В некотором смысле наши пути с тех пор разошлись (он ушел из медицины в 2019 году, незадолго до того, как ему исполнилось 44 года, а я все еще практикую). В остальном наши пути очень похожи (теперь мы оба получаем большую часть нашего дохода от того, что раньше было дополнительным источником дохода). Сегодня мы собираемся вспомнить последние 4-7 лет с тех пор, как мы стали финансово независимыми. Неважно, являетесь ли вы уже FI или только работаете над достижением этой цели, мы надеемся, что этот материал окажется для вас полезным.
Как изменилось ваше отношение к медицинской практике с тех пор, как вы стали FI?
Dr. James M. Dahle (продолжил работать)
Медицина для меня из работы превратилась в хорошо оплачиваемое хобби. Я люблю ходить в отделение неотложной помощи, встречаться с друзьями и разговаривать с ними об их семьях или последней поездке, в которую они отправились. Мне нравится разговаривать с моими пациентами и пытаться помочь им решить их проблемы.
Мне нравится спасать жизни или делать необходимые медицинские процедуры. Мне нравится думать о себе как о докторе. Это важная часть моей личности. Мне кажется настоящим расточительством обучаться и проходить практику в течение 11 лет, изучая как и что делать, при этом оплачивая своё обучение и после всего этого просто бросить это дело, потому что мне больше не нужны деньги.
Раздражаюсь ли я, борясь с сотрудниками скорой помощи или лаборантами, которые делают свою работу целую вечность? Конечно. Встречаются ли мне пациенты, о которых не очень весело заботиться? Конечно. Но для меня плюсы все равно значительно перевешивают минусы. Однако, на данный момент я собираюсь заниматься медицинской практикой только на своих условиях. Когда я был на пути к FI, то работал, имея напряженный рабочий график. После достижения FI я перешел на полставки. Сейчас же я работаю всего шесть восьмичасовых смен в месяц. Я работаю почти всегда в дневные смены, и редко в вечерние и никогда не работаю после 10 вечера.
Если бы случилось что-то особенно обременительное на работе, то, возможно, я бы просто ушел. Черт, да я бы мог уйти только из-за того, что меня начал бы раздражать новый штат скорой помощи или из-за необходимости повторной сертификации. Тем не менее, на данный момент я счастлив продолжать работать с моими друзьями и помогать многим людям в моем сообществе, которые могут извлечь пользу из моих знаний и навыков.
Dr. Leif Dahleen (бросил медицинскую практику)
Я действительно заметил некоторые перемены в своем отношении к работе, как только понял, что эта работа совершенно необязательна. Мелкие неприятности были тем, с чем мне просто приходилось жить и мириться в течение первых 10 лет моей карьеры.
Кивать, улыбаться, заносить копию истории болезни в компьютер, проходить ежегодные тренинги по соблюдению нормативных требований, шестой год подряд выкидывать пропитанную кровью марлю в соответствующий контейнер для отходов.
Когда вы зависите от денег, которые дает работа, эти неприятные моменты являются необходимым злом.
Не поймите меня неправильно, у меня было много полезного опыта работы анестезиологом. Я работал со многими замечательными людьми и заботился иногда о замечательных пациентах. Тем не менее, я всегда наслаждался своими выходными днями больше, чем рабочими, а неделями отпуска — больше, чем напряженными рабочими неделями.
Я полностью ушел из медицины в 2019 году в возрасте 43 лет после двухлетнего периода, в ходе которого я работал семь дней в неделю каждый месяц, чтобы начать больше ценить жизнь вне больницы.
Я уважаю тех, кто продолжает работать еще долго после достижения финансовой независимости, и в некоторым смысле им завидую. Я не знаю, есть ли такая работа, которой я хотел бы заниматься полный рабочий день, не смотря на то, что у меня нет необходимости в доходе от этой деятельности.
Отношение к работе после достижения финансовой независимости
Dr. James M. Dahle (продолжил работать)
Я работаю так же усердно, как и всегда. Нередко я работаю по шесть часов до того, как поеду в больницу или после того, как вернусь домой. Конечно, я меньше занимаюсь медицинской практикой, но у меня есть такой проект, как WhiteCoatInvestor (включает в себя сайт, блог, форум, подкасты, книги, курсы, социальные сети), работать над которым можно в любое время из любого места, где есть доступ к интернету. Работа над этим проектом имеет тенденцию разрастаться, заполняя практически все свободное время. На самом деле именно работа над проектом WhiteCoatInvestor заставила меня сократить свои смены в больнице. Я думаю, что работа — это важная часть жизни, а если эта работа осмысленная, то она будет полезна для меня, моей семьи и общества вокруг меня.
Тем не менее, я стараюсь, чтобы работа не мешала другим вещам в моей жизни, которыми я хочу заниматься. На данный момент я сосредоточен на своем здоровье гораздо больше, чем на деньгах. Так что, если бы работа мешала мне заниматься спортом, я бы бросил работу. Мне нужны прочные семейные отношения больше, чем деньги. Так что, если работа будет мешать мне быть рядом со своей женой и детьми, когда я им нужен, то снова выбор будет не в пользу работы. Есть много мест, куда я хочу отправиться в путешествие, и есть множество занятий, которые мне нравятся. Если бы работа мешала мне заниматься всем этим, я бы бросил работу.
Но пока я могу делать все, что хочу и совмещать это с работой, я полагаю, что буду продолжать работать. Однако на рынке труда я далек от образа идеального сотрудника. Список требований, который я бы предъявил любому возможному будущему работодателю (отпуск длительностью 32 недели в году, составление собственного графика работы, возможность работы из дома и т. д.), был бы настолько абсурдным, что меня бы никто никогда не взял на работу.
Dr. Leif Dahleen (бросил медицинскую практику)
Финансовая независимость стала для меня неожиданным открытием, когда я узнал об этой концепции и понял, что мы практически её достигли незадолго до моего 40-летия.
В профессиональном и психологическом плане я даже отдаленно не был готов встать и бросить свою работу и карьеру прямо сейчас. Я только около года работал на новой работе, лучшей работе, которая когда-либо у меня была, в сфере анестезии и в сообществе, в котором я был счастлив находиться.
Мы с женой обсудили, как могло бы выглядеть наше будущее, если бы я не работал, и составили пятилетний план для меня, чтобы я мог уволиться. Были созданы электронные таблицы и сделаны расчеты. Я прикинул, что к тому времени, когда эти пять лет закончатся, у меня, вероятно, накопится сумма, которой хватит на 40-50 лет расходов. К счастью, в то время фондовый рынок был на нашей стороне.
После года размышлений и расчетов я завел блог, чтобы распространять информацию о финансовой независимости среди своих профессиональных коллег.
Я обнаружил, что мне нравится использовать эту творческую сторону моего мозга, и теперь я постоянно пишу и публикую статьи о FIRE в своем блоге Physician on FIRE вот уже на протяжении шести лет.
Вы можете посмотреть на сайт и подумать, что ведение блога требует много работы, и вы будете правы. Я не отношу себя к пенсионерам, но та гибкость и свобода, которыми я теперь наслаждаюсь на этой по-настоящему беззаботной работе, которую я сам себе обеспечил, больше напоминают пенсию в сравнении с моей работой в хирургическом отделении.
Я понял, что мне в каком-то смысле нравится быть продуктивным и не нравится долго сидеть без дела. Может я и не работаю, занимаясь медицинской практикой, но я работаю над другими вещами.
Эта «работа» может заключаться в планировании нашей первой большой поездки после пандемии, расчистке зарослей на нашем участке, развозе наших детей по дополнительным занятиям и секциям или написании моих мыслей для этого интервью.
Самым значимым изменением для меня стала возможность выбирать, какую работу мне делать и когда.
Это зависит от меня, а сама работа не носит обязательный характер. У меня есть время ежедневно работать над вещами, которые приносят мне пользу, например заниматься спортом или изучением языка.
Изменилась ли ваша инвестиционная стратегия после достижения финансовой независимости?
Dr. James M. Dahle (продолжил работать)
Не совсем. Достичь минимальных вложений в реальную недвижимость при сохранении диверсификации стало немного проще, чем раньше. И это все изменения. Большую часть моего портфеля по-прежнему составляют несколько скучных индексных фондов/ETF, таких как VTI , VXUS, VBR и VSS.
Dr. Leif Dahleen (бросил медицинскую практику)
Это отличный вопрос, и если бы вы спросили меня несколько лет назад, я бы сказал, что мало что изменилось, кроме того, что остатки на счетах стали немного больше, чем раньше.
Однако я обнаружил, что моя терпимость к риску на самом деле увеличилась. Доктор Уильям Бернштейн часто повторяет высказывание: «Если вы выиграли игру, то прекратите играть».
Это разумная мысль, которая предполагает, что разумно снизить риск и иметь консервативную инвестиционную стратегию, когда вы стали финансово независимыми. Теперь я бы не стал подвергать лишнему риску сумму, необходимую для поддержания FI, равную примерно 30 годовым расходам. Эти деньги у меня находятся в индексных фондах, в составе которых акции и облигации.
«Избыточные» деньги (та часть денег, которая у нас есть сверх основной суммы в 30 годовых расходов) я инвестировал в различные сделки с недвижимостью и стартапы. Самые крупные мои вложения — это инвестиции через платформу для инвестирования в другие стартапы, компании на стадии Pre-IPO и криптоактивы.
Ранее я выдвигал гипотезу, что наша жизнь не сильно изменится, если у нас будет намного больше денег. Если некоторые из этих альтернативных инвестиций окажутся удачными, у меня может появиться возможность проверить эту теорию на практике. Думаю, что эта гипотеза в какой-то степени окажется ошибочной и наша жизнь будет выглядеть иначе.
Вы тратите деньги иначе, чем раньше?
Dr. James M. Dahle (продолжил работать)
Конечно, сейчас мы тратим деньги по-другому. На самом деле, по любым разумным меркам средний американец сказал бы, что мы живем на широкую ногу. Когда вы знаете, что уже обо всем позаботились (студенческие кредиты погашены, ипотека выплачена, средства на обучение детей в колледже отложены, деньги на пенсию накоплены, ремонт дома завершен, лодка и автомобили куплены), но вы по-прежнему получаете доход, то вы можете делать с ним все что угодно без чувства вины. Мы покупаем все, что хотим.
Наш бюджетный процесс имеет мало общего с составлением бюджета и с планированием денежных потоков. Нам только необходимо знать сколько мы потратили в прошлом месяце, чтобы мы могли рассчитать, сколько нам нужно сэкономить или потратить в этом месяце.
Если мы планируем путешествие, в которое хотим отправиться, то не беспокоимся о том, как заплатим за него. Мы просто платим за это.
Теперь у нас есть горничные, но мы оба работаем и, честно говоря, оба ненавидим убираться. Нам кажется, что это довольно роскошная жизнь, но она вполне доступна на зарплату практически любого врача. Представьте, что бы вы могли сделать со своей зарплатой, если бы вам не нужно было откладывать деньги на пенсию или выплачивать какой-нибудь кредит/ипотеку. Вот на что похожа наша расточительная жизнь.
Dr. Leif Dahleen (бросил медицинскую практику)
Десять лет назад я не использовал триммер для носа и ушей, а теперь покупаю уже второй. Вот так вот. Мои дети выросли из детского меню, что делает их ужин вне дома более дорогим занятием.
Что касается нашего общего подхода к расходам, то склонность к бережливости, благодаря которой мы с женой развивались на протяжении десятилетий, трудно сломать. А если это не сломалось, то зачем чинить?
При этом я также вижу бессмысленность нашей бережливости в определенных обстоятельствах, когда имеет смысл заплатить за удобство или качество, а не пытаться сэкономить.
Мы не можем забрать эти деньги с собой на тот свет, поэтому я стараюсь использовать их в тех случаях, когда в прошлом мог бы сэкономить.
Я поиграл с ментальной математикой, чтобы изменить психологию расходов. Я полагаю, что наш Net Worth (капитал) как минимум в 10 раз больше, чем десять лет назад. По отношению к нашим сбережениям наши расходы стали меньше на 90% за 10 лет, но если учесть инфляцию, то может быть и на 85%. Эта мысль делает расставание с деньгами гораздо менее болезненным.
Конечно, если бы я тратил в 10 раз больше, чем раньше, наши сбережения истощились бы менее чем за десять лет. Лучшим подходом здесь может быть использование эмпирического правила 4%, чтобы определить какие расходы мы можем себе позволить.
Если у нас будет сумма в 50-60 раз больше, чем мы тратим в обычный год, я понимаю, что мы сможем удвоить наши расходы и при этом иметь относительно безопасный уровень вывода средств. Это также позволит легче тратить деньги, которых у меня не было десять лет назад.
Как изменилось ваше отношение к благотворительности и наследству после достижения FI?
Dr. James M. Dahle (продолжил работать)
Чем больше денег, тем больше проблем. Мы религиозные люди и поэтому мы чувствуем, что Бог возложит на нас ответственность за то, как мы распоряжаемся тем, чем обладаем сейчас и будем обладать в будущем. Как говорил Иисус Христос:
И от всякого, кому дано много, много и потребуется; и кому много вверено, с того больше взыщут.
Мы всегда жертвовали некоторую часть денег, но теперь мы отдаем во много раз больше своих ежегодных расходов. Получателем может быть семья или друзья, это может быть местная благотворительная организация или благотворительная организация, действующая на другом конце планеты. Мы хотим, чтобы наши деньги приносили пользу, пока мы еще живы, и продолжали приносить пользу еще долго после того, как нас не станет.
Мы даже подумываем о создании частного благотворительного фонда.
Масштаб фонда никогда не будет таким, у фонда Билла и Мелинды Гейтс, но мы хотим сделать все, что в наших силах. Мы также вовлекаем наших детей в процесс пожертвований и ожидаем, что это продолжится, когда они станут взрослыми.
Мы также готовим их к правильному управлению наследством. Мы согласны с Уорреном Баффеттом в том, детям нужно оставлять в наследство «достаточно, чтобы они могли делать что угодно, но недостаточно, чтобы они могли ничего не делать». Они получат «пробное наследство», когда покинут дом («Фонд 20-летия»), и то, как они распорядятся им, вероятно, повлияет на то, как и сколько они унаследуют позже.
Dr. Leif Dahleen (бросил медицинскую практику)
Я жил во Флориде во время своей ординаторской практики анестезиологом, и пока я был там, на штат обрушилось несколько ураганов. Я помню, как видел просьбу Красного Креста о помощи при стихийных бедствиях. У меня не было много времени, чтобы помогать, и у меня также не было много денег. Тем не менее, я зашел на сайт и пожертвовал 50$, и это было очень приятно.
Я продолжаю жертвовать там, где, по моему мнению, мог бы изменить ситуацию. Прежде чем уйти из медицины, я поставил перед собой цель вложить 10% наших сбережений в благотворительные фонды.
Что касается наследства, то я ожидаю или, по крайней мере, надеюсь, что наши дети станут финансово независимыми задолго до того, как будет прочитана наша последняя воля и завещание. Мне нравится план Уоррена Баффетта оставить своим наследникам достаточно денег, чтобы они могли делать что угодно, но недостаточно, чтобы ничего не делать. Все остальные деньги будут отданы на благотворительность, и я бы предпочел пожертвовать большую часть этих денег ещё при жизни.
Какой совет вы можете дать тем, кто стремится достичь FI и по желанию RE.
Dr. Leif Dahleen (бросил медицинскую практику)
Помните о главном: о положительной разнице между вашими доходами и расходами. Работая над увеличением доходов и уменьшая расходы, вы приближаете наступление финансовой независимости.
Просто продолжайте делать то, что делает вас счастливыми на протяжении всего вашего пути к FI. Исследования говорят о том, что около 10% вашего счастья зависит от жизненных обстоятельств. Другими словами, несмотря на то, что FI — это удивительная и похвальная цель, не ожидайте, что вы станете счастливее более чем на 10% после ее достижения.
И наконец, если вы сейчас любите свою работу и, следовательно, не заинтересованы в получении финансовой свободы, вам следует пересмотреть свои взгляды. Ваша работа не обязана любить вас в ответ, и, скорее всего, через 5, 10 или 20 лет вы измените к ней своё отношение.
Даже если ваша работа останется стабильной и приносящей удовлетворение, будете меняться вы, как и ваши приоритеты. Финансовая независимость — это страховой план, который защищает вас по мере развития ваших отношений с карьерой.
Dr. James M. Dahle (продолжил работать)
Нет никаких кардинальных изменений, которые происходят в тот момент, когда вы достигаете необходимого размера капитала и становитесь FI.
Все преимущества FI проявляются постепенно по мере приближения к этой цели и продолжаются даже после того, как вы её достигли.
Я по-прежнему считаю, что FI — достойная цель, но личность, которой вы становитесь, работая над достижением цели, вероятно, важнее, чем факт достижения цели. Если вы обнаружите, что работаете исключительно для того, чтобы в будущем достичь FI, вам, вероятно, просто нужна новая работа, и, возможно, вы даже захотите потратить некоторое время на размышления о своей карьере.
Оригинал статьи: здесь.
Если вам интересны темы о которых я пишу, то буду рад вашей подписке на мой Telegram-канал «Движение FIRE», где я рассказываю о своих личных финансах и о том как я пытаюсь сохранить накопления от инфляции.
Как достичь финансовой свободы: 12 навыков
Финансовая свобода — иметь достаточно сбережений, инвестиций и наличных денег, чтобы позволить себе и своей семье вести образ жизни, который вы хотите, — важная цель для многих людей. Это также означает накопление сбережений, которые позволят вам выйти на пенсию или заняться любой карьерой, которую вы хотите, без необходимости зарабатывать определенную сумму каждый год.
К сожалению, слишком многим людям далеко до финансовой свободы. Даже без случайных финансовых чрезвычайных ситуаций рост долга из-за перерасхода средств является постоянным бременем, которое мешает им достичь своих целей. Когда крупный кризис — например, ураган, землетрясение или пандемия — полностью срывает все планы, открываются дополнительные дыры в системе безопасности.
Проблемы случаются почти со всеми, но эти 12 привычек могут направить вас на правильный путь.
Ключевые выводы
- Ставьте жизненные цели — большие и маленькие, финансовые и жизненные — и создавайте план их достижения.
- Составьте бюджет, чтобы покрыть все ваши финансовые потребности, и придерживайтесь его.
- Полностью погашайте кредитные карты, держите как можно меньше долгов и следите за своим кредитным рейтингом.
- Создавайте автоматические сбережения, создав резервный фонд и внося взносы в пенсионный план вашего работодателя.
- Позаботьтесь о своих вещах — техническое обслуживание дешевле, чем замена, — но самое главное — позаботьтесь о своем здоровье.
Быть финансово независимым
Быть финансово независимым означает иметь достаточный доход, сбережения или инвестиции, чтобы жить комфортно всю жизнь и выполнять все свои обязательства, не полагаясь на зарплату. Это конечная цель долгосрочного финансового плана.
1. Ставьте жизненные цели
Что для вас финансовая свобода? Общее желание есть у всех, но это слишком расплывчатая цель. Необходимо уточнить суммы и сроки. Чем конкретнее ваши цели, тем выше вероятность их достижения.
Запишите эти три цели:
- Чего требует ваш образ жизни
- Какая сумма должна быть на вашем банковском счете, чтобы это стало возможным
- В каком возрасте крайний срок для сохранения этой суммы
Затем отсчитайте в обратном порядке от предельного возраста до текущего возраста и установите финансовые вехи через равные промежутки времени между двумя датами. Тщательно запишите все суммы и сроки и поместите лист целей в начале вашей финансовой папки.
2. Составьте месячный бюджет
Составление ежемесячного семейного бюджета и его соблюдение — лучший способ гарантировать, что все счета оплачены, а сбережения идут по плану. Это также регулярная рутина, которая укрепляет ваши цели и укрепляет решимость против искушения пустить пыль в глаза.
3. Полное погашение кредитных карт
Кредитные карты и другие потребительские кредиты под высокие проценты являются токсичными для накопления богатства. Возьмите за правило ежемесячно погашать всю сумму. Студенческие кредиты, ипотечные кредиты и аналогичные кредиты обычно имеют гораздо более низкие процентные ставки; выплатить их не является чрезвычайной ситуацией. Тем не менее, своевременное погашение этих кредитов с более низкой процентной ставкой по-прежнему важно, а своевременные платежи создадут хороший кредитный рейтинг.
4. Создание автоматических сбережений
Сначала заплати себе. Зарегистрируйтесь в пенсионном плане вашего работодателя и в полной мере используйте любые соответствующие пособия, которые по сути являются бесплатными деньгами.
Также разумно иметь автоматический вывод в резервный фонд, который можно использовать для непредвиденных расходов, а также автоматический взнос на брокерский счет или что-то подобное.
В идеале деньги для чрезвычайного фонда и пенсионного фонда должны быть сняты с вашего счета в тот же день, когда вы получите зарплату, чтобы они даже не коснулись ваших рук.
Имейте в виду, что рекомендуемая сумма для откладывания в резервный фонд зависит от ваших индивидуальных обстоятельств. Кроме того, пенсионные счета с льготным налогообложением имеют правила, которые затрудняют получение ваших денег, если они вам вдруг понадобятся, поэтому этот счет не должен быть вашим единственным резервным фондом.
5. Начните инвестировать сейчас
Плохие фондовые рынки, известные как медвежьи рынки, могут заставить людей усомниться в целесообразности инвестирования, но исторически не было лучшего способа приумножить свои деньги. Одна только магия сложных процентов увеличит ваши деньги в геометрической прогрессии, но вам нужно много времени, чтобы достичь значимого роста.
Однако помните, что для всех, кроме профессиональных инвесторов, было бы ошибкой пытаться выбирать акции, прославившиеся такими миллиардерами, как Уоррен Баффет. Вместо этого откройте онлайн-брокерский счет, который поможет вам научиться инвестировать, создать управляемый портфель и автоматически вносить в него еженедельные или ежемесячные взносы. Мы составили рейтинг лучших онлайн-брокеров для начинающих, чтобы помочь вам начать работу.
Достижение финансовой свободы может быть очень трудным в условиях растущего долга, нехватки наличных денег, проблем со здоровьем и перерасхода средств, но — при соблюдении дисциплины и тщательном планировании — это возможно. Это конечная цель
6. Следите за своим кредитным рейтингом
Ваш кредитный рейтинг является очень важным числом, которое определяет процентную ставку, которую вам предлагают при покупке нового автомобиля или рефинансировании дома. Это также влияет на сумму, которую вы платите за ряд других предметов первой необходимости, от страхования автомобиля до страховых взносов по страхованию жизни.
Причина, по которой кредитные рейтинги имеют такой большой вес, заключается в том, что человек с безрассудными финансовыми привычками считается безрассудным в других сферах жизни, таких как не забота о своем здоровье или даже вождение в нетрезвом состоянии.
Вот почему важно регулярно получать кредитный отчет, чтобы убедиться, что нет ошибочных черных меток, которые портят ваше доброе имя. Возможно, также стоит поискать надежную службу кредитного мониторинга для защиты вашей информации.
7. Переговоры о товарах и услугах
Многие американцы не решаются вести переговоры о товарах и услугах, потому что боятся, что это сделает их дешевыми. Победите этот страх, и вы сможете ежегодно экономить тысячи долларов. В частности, малые предприятия, как правило, открыты для переговоров, поэтому покупка оптом или позиционирование себя как постоянного клиента может открыть дверь для хороших скидок.
8. Будьте в курсе финансовых вопросов
Изучите соответствующие изменения в налоговом законодательстве, чтобы гарантировать, что все корректировки и вычеты будут максимальными каждый год.
Следите за финансовыми новостями и событиями на фондовом рынке и не стесняйтесь соответствующим образом корректировать свой инвестиционный портфель. Знание также является лучшей защитой от мошенников, которые охотятся на неискушенных инвесторов, чтобы быстро заработать.
9. Содержание вашего имущества
Благодаря бережному отношению к имуществу все, начиная от автомобилей и газонокосилок и заканчивая обувью и одеждой, продлевает срок службы. Стоимость обслуживания составляет часть стоимости замены, поэтому это инвестиция, которую нельзя упустить.
Научитесь отличать то, что вы хотите, от того, что вам нужно.
10. Живите не по средствам
Освоение бережливого образа жизни означает развитие мышления, направленного на то, чтобы жить хорошей жизнью с меньшими затратами, и это проще, чем вы думаете. На самом деле, прежде чем стать богатыми, многие богатые люди выработали привычку жить не по средствам.
Это не вызов, чтобы принять минималистский образ жизни.
Это просто означает научиться различать вещи, которые вам нужны, и вещи, которые вы хотите, а затем вносить небольшие коррективы, которые приносят большую прибыль для вашего финансового здоровья.
11. Получить финансового консультанта
Как только вы дойдете до того, что накопите приличную сумму богатства — либо ликвидные активы (наличные деньги или что-либо, что легко конвертируется в наличные), либо основные активы (имущество или что-либо, что нелегко конвертировать в наличные), — попросите финансового консультанта помочь вам оставаться на правильном пути.
12. Берегите свое здоровье
Принцип надлежащего обслуживания также применим к вашему телу, и тщательная забота о своем физическом здоровье также оказывает значительное положительное влияние на ваше финансовое здоровье.
Инвестировать в хорошее здоровье не сложно. Это означает регулярные визиты к врачам и дантистам, а также соблюдение медицинских рекомендаций по поводу любых проблем, с которыми вы сталкиваетесь.
Многие проблемы со здоровьем можно решить — или даже предотвратить — с помощью основных изменений образа жизни, таких как увеличение количества упражнений и более здоровое питание.
С другой стороны, плохое поддержание здоровья имеет как немедленные, так и долгосрочные негативные последствия для ваших финансовых целей. Некоторые компании имеют ограниченное количество дней по болезни, что означает потерю дохода после того, как оплаченные дни будут израсходованы. Ожирение и другие болезни, связанные с питанием, приводят к стремительному росту страховых взносов, а плохое здоровье может привести к досрочному выходу на пенсию с более низким ежемесячным доходом до конца жизни.
Что такое финансовая свобода?
Каждый определяет финансовую свободу с точки зрения своих собственных целей. Для большинства людей это означает наличие финансовой подушки (сбережений, инвестиций и наличных денег), чтобы позволить себе определенный образ жизни, плюс сбережения на пенсию или свободу заниматься любой карьерой без необходимости получать определенную зарплату.
Что такое бюджетное правило 50/30/20?
Бюджетное правило 50/30/20, популяризированное сенатором Элизабет Уоррен, представляет собой руководство по достижению финансовой стабильности путем разделения доходов после уплаты налогов на 3 категории расходов: 50% на нужды, 30% на нужды и 20% на нужды. сбережения и погашение долга. Мы создали простой в использовании калькулятор бюджета, который поможет вам классифицировать и контролировать свои расходы и сбережения, что является важным первым шагом к финансовой свободе.
Плохая кредитная история повысит стоимость страховки на мой автомобиль?
Хотя некоторые штаты, включая Калифорнию, Гавайи, Вашингтон, Массачусетс и Мичиган, ограничивают или запрещают использование кредитных рейтингов для определения ставок автострахования, многие компании используют систему кредитных баллов, чтобы решить, страховать ли вас и как. много заплатишь.
Итог
Эти 12 шагов не решат всех ваших денежных проблем, но они помогут выработать полезные привычки, которые проведут вас по пути к финансовой свободе.
Простое составление плана с конкретными целевыми суммами и датами укрепляет вашу решимость достичь своей цели и защищает вас от соблазна перерасхода. Как только вы начнете добиваться реального прогресса, облегчение от постоянного давления растущего долга и обещание сбережений на пенсию станут мощными мотиваторами — и финансовая свобода окажется на ваших глазах.
Как установить финансовые цели на будущее
Постановка краткосрочных финансовых целей, а также среднесрочных и долгосрочных, является важным шагом на пути к финансовой безопасности. Если вы не работаете над чем-то конкретным, вы, вероятно, потратите больше, чем должны. Затем вы потерпите неудачу, когда вам понадобятся деньги для неожиданных счетов, не говоря уже о том, когда вы захотите выйти на пенсию. Вы можете застрять в порочном круге задолженности по кредитной карте и чувствовать, что у вас никогда не будет достаточно денег, чтобы получить надлежащую страховку, что сделает вас более уязвимым, чем вам нужно, чтобы справиться с некоторыми из основных жизненных рисков.
Даже самый предусмотрительный человек не может подготовиться к каждому кризису, чему мир научился во время пандемии, и многие семьи учатся этому каждый месяц. Думая наперед, вы даете вам возможность проработать то, что может произойти, и сделать все возможное, чтобы подготовиться к ним. Это должен быть непрерывный процесс, чтобы вы могли формировать свою жизнь и цели в соответствии с изменениями, которые неизбежно произойдут.
Ежегодное финансовое планирование дает вам возможность официально пересмотреть свои цели, обновить их и просмотреть прогресс, достигнутый с прошлого года. Если вы никогда раньше не ставили цели, воспользуйтесь возможностью, чтобы сформулировать их, чтобы вы могли получить — или сохранить — прочную финансовую основу. Вот цели, от краткосрочных до отдаленных, которые финансовые эксперты рекомендуют ставить, чтобы помочь вам научиться жить комфортно по средствам, уменьшить свои финансовые проблемы и накопить на пенсию.
Ключевые выводы
- Надлежащее финансовое и пенсионное планирование начинается с постановки целей, включая краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные.
- Основные краткосрочные цели включают в себя составление бюджета, сокращение долга и создание резервного фонда.
- Среднесрочные цели должны включать ключевые страховые полисы, а долгосрочные цели должны быть сосредоточены на выходе на пенсию.
Краткосрочные финансовые цели
Постановка краткосрочных финансовых целей дает вам основу и уверенность в себе, которые вам понадобятся для достижения более крупных целей, которые требуют больше времени. Этих первых шагов относительно легко достичь всего за год: составьте бюджет и придерживайтесь его. Создайте резервный фонд. Погасите задолженность по кредитной карте, которая сдерживает вас.
Составление бюджета
«Вы не можете знать, куда вы идете, пока вы действительно не узнаете, где вы находитесь прямо сейчас. Это означает составление бюджета», — говорит Лорен Зангарди Хейнс, фидуциарий и специалист по финансовому планированию Spark Financial Advisors в Ричмонде и Вильямсбурге, штат Вирджиния. «Возможно, вы будете шокированы тем, сколько денег утекает из щелей каждый месяц».
Простой способ отслеживать свои расходы — использовать бесплатную программу для составления бюджета, такую как Mint. Он объединит информацию со всех ваших счетов в одном месте, чтобы вы могли маркировать каждый расход по категории. Вы также можете создать бюджет старомодным способом, просматривая свои банковские выписки и счета за последние несколько месяцев и распределяя по категориям все расходы в электронной таблице или на бумаге.
Возможно, вы обнаружите, что каждый день, когда вы работаете дома (или тратите столько же на обеды с коллегами, если вы снова в офисе), вы заказываете «Бесшовный» за 315 долларов в месяц, по 15 долларов за обед в течение 21 рабочего дня. Вы можете узнать, что тратите еще 100 долларов в выходные на свидания со своей второй половинкой. Когда вы видите, как вы тратите свои деньги, и руководствуетесь этой информацией, вы можете принимать более правильные решения о том, куда вы хотите направить свои деньги в будущем. Стоит ли удовольствие и удобство еды вне дома для вас в 315 долларов в месяц? Если да, то отлично, пока вы можете себе это позволить. Если нет, то вы только что открыли для себя простой способ экономить деньги каждый месяц. Вы можете искать способы тратить меньше, когда вы обедаете вне дома, замените некоторые блюда из ресторана или еды на вынос домашними или совместите оба варианта.
Создать резервный фонд
Резервный фонд — это деньги, которые вы откладываете специально для покрытия непредвиденных расходов. Для начала хорошей целью будет от 500 до 1000 долларов. Когда вы достигнете этой цели, вы захотите расширить ее, чтобы ваш чрезвычайный фонд мог покрывать более серьезные финансовые трудности, такие как безработица. Если у вас не было резервного фонда до пандемии COVID-19, вы, вероятно, хотели бы, чтобы он был. И если он у вас был, возможно, вы подключились к нему и вам нужно его пополнить.
Илен Дэвис, сертифицированный специалист по финансовому планированию (CFP) Службы финансовой независимости в Какао, штат Флорида, рекомендует откладывать расходы как минимум на три месяца, чтобы покрыть свои финансовые обязательства и основные потребности, но предпочтительно на шесть месяцев, особенно если вы состоите в браке. и работать в той же компании, что и ваш супруг, или если вы работаете в области с ограниченными перспективами трудоустройства. Она говорит, что если вы найдете хотя бы одну вещь в своем бюджете, которую можно сократить, это поможет вам сберечь ваши сбережения на случай чрезвычайной ситуации.
По словам Кевина Гальегоса, вице-президента по продажам и операциям Phoenix в Freedom Financial Network, онлайн-компании, предоставляющей финансовые услуги для погашения потребительских долгов, покупки ипотечных кредитов и личных кредитов, еще один способ создать экстренные сбережения — это расхламление и организация. Вы можете заработать дополнительные деньги, продавая ненужные вещи на eBay или Craigslist или проводя дворовые распродажи. Подумайте о том, чтобы превратить хобби в подработку, доход от которой вы сможете направить на сбережения.
Zangardi Haynes рекомендует открыть сберегательный счет и настроить автоматический перевод на сумму, которую вы определили, что можете откладывать каждый месяц (используя свой бюджет), пока не достигнете цели резервного фонда. «Если вы получаете бонус, возмещение налога или даже «дополнительную» ежемесячную зарплату — что происходит два месяца в году, если вам платят раз в две недели — откладывайте эти деньги, как только они поступят на ваш расчетный счет. Если вы подождете до конца месяца, чтобы перевести эти деньги, высоки шансы, что они будут потрачены, а не сохранены», — говорит она.
Хотя у вас, вероятно, есть и другие цели сбережений, например, накопление на пенсию, создание резервного фонда должно быть главным приоритетом. Это сберегательный счет, который создает финансовую стабильность, необходимую для достижения других целей.
Оплата кредитными картами
Эксперты расходятся во мнениях относительно того, следует ли сначала погасить задолженность по кредитной карте или создать резервный фонд. Некоторые говорят, что вы должны создать чрезвычайный фонд, даже если у вас все еще есть задолженность по кредитной карте, потому что без чрезвычайного фонда любые непредвиденные расходы отправят вас в еще большие долги по кредитной карте. Другие говорят, что вы должны сначала погасить задолженность по кредитной карте, потому что проценты настолько высоки, что это значительно затрудняет достижение любой другой финансовой цели. Выберите философию, которая имеет для вас наибольший смысл, или применяйте и то, и другое одновременно.
В качестве стратегии погашения долга по кредитной карте Дэвис рекомендует перечислить все свои долги по процентной ставке от самой низкой до самой высокой, а затем платить только минимальную сумму по всем долгам, кроме самой высокой. Используйте любые дополнительные средства, которые у вас есть, чтобы совершать дополнительные платежи по вашей карте с самой высокой ставкой.
Метод, описанный Дэвисом, называется долговой лавиной. Еще один метод для рассмотрения называется долговой снежный ком. С помощью метода снежного кома вы выплачиваете свои долги в порядке от наименьшего к наибольшему, независимо от процентной ставки. Идея состоит в том, что чувство выполненного долга, которое вы получаете от выплаты наименьшего долга, даст вам импульс для решения следующего наименьшего долга, и так далее, пока вы не освободитесь от долгов.
Гальегос говорит, что переговоры или урегулирование задолженности — это вариант для тех, у кого есть необеспеченный долг в размере 10 000 долларов или более (например, задолженность по кредитной карте), которые не могут позволить себе требуемые минимальные платежи. Компании, которые предлагают эти услуги, регулируются Федеральной торговой комиссией и работают от имени потребителя, чтобы сократить долг на целых 50% в обмен на комиссию, как правило, процент от общего долга или процент от суммы сокращения долга, который потребитель должен заплатить только после успешных переговоров. По словам Гальегоса, таким образом потребители могут расплатиться с долгами за два-четыре года. Недостатки заключаются в том, что урегулирование задолженности может повредить вашему кредитному рейтингу, а кредиторы могут подать в суд на потребителей за неоплаченные счета.
Банкротство должно быть крайней мерой, поскольку оно разрушает ваш кредитный рейтинг на срок до 10 лет.
Среднесрочные финансовые цели
Когда вы составили бюджет, учредили резервный фонд и погасили задолженность по кредитной карте — или, по крайней мере, хорошо продвинулись в достижении этих трех краткосрочных целей — пришло время начать работать над достижением среднесрочных финансовых целей. Эти цели создадут мост между вашими краткосрочными и долгосрочными финансовыми целями.
Получить страхование жизни и страхование доходов по инвалидности
Есть ли у вас супруг или дети, которые зависят от вашего дохода? Если это так, вам нужна страховка жизни, чтобы обеспечить их на случай преждевременной смерти. Срочное страхование жизни является наименее сложным и наименее дорогим видом страхования жизни и удовлетворит потребности большинства людей в страховании. Страховой брокер может помочь вам найти лучшую цену на полис. В большинстве случаев срочное страхование жизни требует медицинского андеррайтинга, и, если вы серьезно не больны, вы, вероятно, сможете найти по крайней мере одну компанию, которая предложит вам полис.
Гальегос также говорит, что у вас должна быть страховка по инвалидности, чтобы защитить ваш доход, пока вы работаете. «Большинство работодателей предоставляют такое покрытие», — говорит он. «Если они этого не сделают, люди могут получить его самостоятельно до пенсионного возраста».
Страхование по нетрудоспособности заменит часть вашего дохода, если вы серьезно заболеете или получите травму до такой степени, что не сможете работать. Он может обеспечить большую выгоду, чем доход по инвалидности по социальному обеспечению, позволяя вам (и вашей семье, если она у вас есть) жить более комфортно, чем в противном случае, если вы потеряете способность получать доход. Будет период ожидания между тем, когда вы станете нетрудоспособным, и тем, когда ваши страховые выплаты начнут выплачиваться, что является еще одной причиной, почему так важно иметь резервный фонд.
Выплата студенческих кредитов
Студенческие кредиты являются серьезной проблемой для ежемесячного бюджета многих людей. Сокращение или отказ от этих выплат может высвободить наличные деньги, которые облегчат откладывание на пенсию и достижение других ваших целей. Одна из стратегий, которая может помочь вам погасить студенческие кредиты, — это рефинансирование в новый кредит с более низкой процентной ставкой. Но будьте осторожны: если вы рефинансируете федеральные студенческие ссуды у частного кредитора, вы можете потерять некоторые преимущества, связанные с федеральными студенческими ссудами, такие как погашение на основе дохода, отсрочка и терпение, которые могут помочь, если вы попадете в трудные времена.
Если у вас есть несколько студенческих кредитов и вы не сможете получить выгоду от их консолидации или рефинансирования, упомянутые выше методы долговой лавины или долгового снежного кома могут помочь вам погасить их быстрее.
Подумай о своих мечтах
Среднесрочные цели также могут включать в себя такие цели, как покупка первого дома или, позднее, загородного дома. Возможно, у вас уже есть дом, и вы хотите сделать в нем капитальный ремонт или начать копить на большую площадь. Учеба в колледже для ваших детей или внуков или даже откладывание денег на то время, когда у вас появятся дети, — еще один пример среднесрочных целей.
Когда вы поставите перед собой одну или несколько из этих целей, начните выяснять, сколько вам нужно накопить, чтобы хоть немного приблизиться к их достижению. Визуализация желаемого будущего — это первый шаг к его достижению.
Долгосрочные финансовые цели
Самая большая долгосрочная финансовая цель для большинства людей — накопить достаточно денег, чтобы выйти на пенсию. Общее эмпирическое правило заключается в том, что вы должны откладывать от 10% до 15% каждой зарплаты на пенсионном счете с налоговыми льготами, таком как 401 (k) или 403 (b), если у вас есть доступ к нему, или традиционный IRA или Roth IRA . Но чтобы убедиться, что вы действительно откладываете достаточно, вам нужно выяснить, сколько вам на самом деле нужно на пенсию.
Оцените свои пенсионные потребности
Оскар Вивес Ортис, специалист по финансовому планированию CPA в PNC Wealth Management в Тампа-Бэй/Сент. Санкт-Петербург, штат Флорида, говорит, что вы можете сделать быстрый предварительный расчет, чтобы оценить свою готовность к выходу на пенсию:
- Оцените свои желаемые ежегодные расходы на проживание во время выхода на пенсию. Бюджет, который вы создали, когда приступали к достижению своих краткосрочных финансовых целей, даст вам представление о том, сколько вам нужно. Возможно, вам придется планировать более высокие расходы на здравоохранение после выхода на пенсию.
- Вычтите доход, который вы получите. Включите социальное обеспечение, пенсионные планы и пенсии. Это оставит вас с суммой, которая должна быть профинансирована вашим инвестиционным портфелем.
- Оцените, сколько пенсионных активов вам нужно на желаемую дату выхода на пенсию. Основывайтесь на том, что у вас есть в настоящее время и что вы экономите ежегодно. Онлайн-калькулятор пенсии может сделать математику для вас. Если 4% или менее этого остатка на момент выхода на пенсию покрывают оставшуюся сумму расходов, которые не покрываются вашим совокупным социальным обеспечением и пенсиями, вы находитесь на пути к выходу на пенсию.
4%
Самая высокая первоначальная процентная ставка при выходе на пенсию, которая пережила все исторические периоды в истории рынка США, предполагая диверсифицированный портфель акций и промежуточных государственных облигаций.
Если, например, вы начали с портфеля в 1 миллион долларов и сняли 40 000 долларов в первый год (4% от 1 миллиона долларов), то каждый последующий год увеличивали снятие на уровень инфляции (40 000 долларов плюс 2 % во второй год, или 40 800 долларов). ; 40 800 долларов плюс 2% в третий год, или 41 616 долларов и так далее), вы бы прожили любой 30-летний пенсионный период, не исчерпав денег. «Вот почему при обсуждении выхода на пенсию вы часто видите 4% в качестве эмпирического правила», — говорит Вивес Ортис.
«В большинстве случаев вы фактически получаете больше денег в конце 30 лет, используя 4%, но в худшем из худших у вас закончатся деньги через 30 лет», — добавляет он. «Единственное предостережение здесь заключается в том, что тот факт, что 4% пережили каждый сценарий в истории, не гарантирует, что так будет и дальше».
Ортис привел следующий пример того, как оценить, находитесь ли вы на пути к пенсии:
| 56-летняя пара, которая хочет выйти на пенсию через 10 лет | ||
|---|---|---|
| Желаемые ежегодные расходы на проживание | $ 65 000 | |
| Социальное обеспечение супруга № 1 в возрасте 66 лет | $ (24 000) | 2000 долл. США в месяц |
| Социальное обеспечение супруга № 2 в возрасте 66 лет | $ (24 000) | 2000 долл. США в месяц |
| Оставшиеся потребности (за счет инвестиций) | $ 17 000 | |
| Общий объем инвестиций, необходимых для финансирования оставшихся потребностей, при условии, что коэффициент снятия средств составляет 4% (17 000 долл. США/0,04) | $ 425 000 | |
| Текущий баланс 401(k)/IRA (оба супруга) | $ (250 000) | |
| Дополнительные сбережения, необходимые в течение следующих 10 лет* | $ 175 000 | (17 500 долларов в год или около 1460 долларов в месяц) |
* Для простоты мы не включили норму прибыли, которая будет получена в течение следующих 10 лет от текущих инвестиций.
Увеличение пенсионных сбережений
По словам CFP Винсента Олдре, президента Assured Retirement Group в Миннеаполисе, для большинства людей, у которых есть пенсионный план, спонсируемый работодателем, работодатель будет уплачивать процент от того, что вам платят. Они могут соответствовать 3% или даже 7% вашей зарплаты. Вы можете получить 100-процентную отдачу от своих инвестиций, если внесете достаточно средств, чтобы получить полное соответствие с работодателем, и это самый важный шаг, который нужно предпринять, чтобы финансировать свою пенсию.
«Что меня убивает, так это то, что люди не вкладывают деньги в свой пенсионный план, потому что они либо «не могут себе этого позволить», либо «боятся фондового рынка». «, — говорит Олдре.
Майкл Сирелли, финансовый консультант SAI Financial в Уорренвилле, штат Иллинойс, рекомендует вносить взносы в IRA в начале года, а не в конце, когда большинство людей склонны делать это, чтобы дать деньгам больше времени для роста и дать себе возможность большая сумма для выхода на пенсию.