только проверенные эффективные способы и советы
Руки увлеченных женщин творят чудеса, но на этих поделках можно получать не только удовольствие, но и дополнительный доход. Узнайте, как заработать на рукоделии, прямо сейчас.
Если к вашему таланту и фантазии прилагаются умелые работящие руки, грех не заработать на собственном хобби. Говорят, работа должна приносить удовольствие и, конечно же, деньги на уютную жизнь и пропитание. Если все вокруг восхищаются вашими поделками и завидуют умению, то пора задуматься, а тем ли я занимаюсь, и не попробовать ли мне заработать на поделках? В том, получится, даже не сомневайтесь, главное — позитивный настрой и уверенность в своих действиях.
- Важные нюансы для начала успеха
- Какие поделки пользуются спросом
- Работа на «босса»
- Продажа через посредника
- Продажа на рынках и выставках-ярмарках
- Мастер-классы или школа творчества
- Интернет-площадки как место продаж
Важные нюансы для начала успеха
Не стоит витать в облаках, это еще никому моментально не помогло.
Никакой бизнес не удавался с первых дней и не приносил заоблачных доходов. Поначалу будет непросто, ведь пройдется поучиться немалым хитростям и тонкостям маркетинговой стратегии.
Говорят, талантливый человек талантлив во всем. Хорошая рукодельница должна быть не только дизайнером, стилистом, но и фотографом, она должна научиться писать хорошие продающиеся тексты, а еще быть блогером, вести страницу на популярном форуме, и не бояться учится новому.
На первых порах вы не сможете позволить себе дорогие материалы на собственные поделки. Поищите по дому в шкафах, и на полках — большинство ненужных вещей можно использовать для работы.Например, старые ненужны джинсы сгодятся для пошива рюкзаков, сумок и пледов, копеечные капроновые носки несложно превратить в игрушки, а из старых свитеров связать забавные аппликации на продажу.
Начинайте с того, что у вас получается и выглядит красиво, вы должны превосходить конкурентов ценой и качеством. Ведь многие мастера уже имеют имя и собственных клиентов, которых не так просто переманить на свою сторону.
Какие поделки пользуются спросом
Прежде всего, нужно подумать над тем, какими поделками можно заработать в вашем регионе. Если это туристический или курортный городок, неплохо можно обогатиться на тематике города. Люди с удовольствием покупают на память и в подарок различные сувениры с надписями типа: привет с моря, дорогой теще из отпуска.
Практически всегда и везде спросом пользуются поделки из кофе, куклы Тильды, мягкие игрушки, авторские куклы из полимерной глины, всевозможные вышитые картины (бисером, гладью крестом). Неплохо продается самодельная бижутерия, мыло ручной работы, свечи.
Дорого можно продавать валяные вещи — сумки, шляпки, игрушки. Не хотите сложностей? Делайте поделки из яичной скорлупы или украшайте предметы декупажем. На нашем сайте можно подробно почитать обо всех видах рукоделия — все они могут приносить деньги.
Обязательно учитывайте сезонность и праздники. Заранее готовьте украшения для елки и маленькие подарки к Новому году.
На 8 Марта и 23 февраля неплохо покупают подарочное фигурное мыло, букеты из искусственных цветов.
Работа на «босса»
Итак, первый способ заработка — это связаться с одним из известных мастеров, благо последние очень часто предлагают разные виды деятельности сами, и поработать немного на «босса». Контакты успешных рукодельниц можно найти на всевозможных форумах хендмейд мастеров, или даже на ярмарках. Преимущества такого заработка в нескольких вещах:
- у вас есть постоянные заказы на работу;
- элементы, которые предлагают выполнить мастера, не очень сложные;
- вы узнаете, какими поделками можно заработать в будущем;
- будете иметь постоянный хоть и небольшой доход;
- освоите новые приемы рукоделия;
- не нужно будет искать идеи, выкройки и материалы;
Единственный недостаток такого способа — у вас не будет своего имени, но это можно будет наверстать позже.
Продажа через посредника
Второй не менее подходящий вариант для тех, кто хочет заработать на поделках, но не приемлет и не видит себя в роли продавца, – обратиться в сувенирный или подарочный магазин в своем городе или поблизости.
Начинать разговор нужно заблаговременно, подготовив почву.
Сделайте несколько визитов, познакомьтесь с продавцами, поговорите с владельцем, спросите, где приобретают товар, и предложите свои работы под реализацию. Не навязывайте сразу же приобрести поделки, если ваш товар будет пользоваться спросом, то такое предложение вам сделают сами.
Будьте коммуникабельны и щедры, подарите свои творения, как владельцу магазина, так и продавцу. Ведь от последнего зависит ваш доход. Договоритесь о цене, обменяйтесь телефонами, и не забывайте наведываться. Не надейтесь, что вам будут звонить, даже когда продадут несколько поделок.
Проверять память продавцов будет вашей постоянной заботой. И говорить с ними надо вежливо, желательно даже подружиться, а то забросят ваши работы в дальний угол и не покажут потенциальному клиенту. У продавца должна быть заинтересованность в продаже вашей поделки, если нематериальная, то хотя бы моральная, поэтому самый лучший продавец – это вы.
Продажа на рынках и выставках-ярмарках
Да, вы можете продавать свои поделки на обыкновенном рынке, но самый лучший вариант — посещать выставки-ярмарки в качестве экспонента.
Для этого достаточно оформить заявку и оплатить участие. На таком мероприятие больше возможностей, чем на обыкновенном рынке.
Важно всегда следить за расписанием выставок и не боятся участвовать в подобных мероприятиях, даже если нужно собраться и проехать несколько сот километров. Кроме того, на таких мероприятиях всегда есть на что посмотреть, чему поучится. Здесь зачастую присутствуют конкурсы, розыгрыши, различные мастер-классы от известных умельцев. Впрочем, последнее можно тоже рассматривать, как дополнительный заработок на хобби.
Мастер-классы или школа творчества
Заработок на мастер-классах предполагает наличие у вас технически подкованного мастерства и развитие педагогических способностей. Для таких занятий нужно как минимум помещение. Это может быть школа, садик, дом творчества, арендованное помещение.
На худой конец, если квартира позволяет, то занятия можно проводить дома или в вашей мастерской. А еще необходимо терпение, подробный план занятия, подручные материалы в большом количестве и заготовки некоторых элементов поделки.
Не стоит выдавать все секреты на первом же мастер-классе. Всегда нужно оставлять какую-то изюминку, ради которой ученикам хотелось бы прийти на следующий урок. Уроки должны быть занимательными и приятными, в каждом таком занятии от вас понесут частицу сказки и добра, поэтому желательно хорошо подготовиться к первым занятиям.
А еще у вас спросят, как заработать на поделках своими руками, готовьтесь дать вразумительный ответ, ведь большинство учеников придут к вам не ради удовольствия и интереса, а с такими же надеждами пополнить свой бюджет. Вы должны быть готовы к разным вопросам, а то на следующем уроке недосчитаетесь учеников, понятно, что каждый ученик — это ваши деньги.
Интернет-площадки как место продаж
Как уже говорилось, чтобы продавать виртуально, необходимо ознакомиться с распространенными тематическими сайтами и завести там свою страничку. Постоянно следить за новинками и обновлением товара, чтоб даже при плохих делах складывалось впечатление вашей успешности, ведь к успешным людям тянутся другие.
Продавать поделки на форумах проще всего, ведь там много ваших друзей, пусть они станут первыми покупателями. Можно дать объявление на разных торговых площадках. Как давать объявление зависит от специфики конкретного сайта.
Кроме информационных технологий, придется еще освоить профессию фотографа, поскольку с дизайном у вас все получится. Ведь в каждом объявлении должны быть качественные и красивые фотографии работ.
Виртуальные мастер-классы тоже можно успешно продавать, если уметь фотографировать и хотя бы немного красиво излагать свои мысли. К примеру, такие МК можно продавать на бирже копирайтинга Адвего. Аналогично можно зарабатывать на кулинарии, шитье и вязании.
Хорошее и правильно написанное объявление тоже полдела для продажи. В текст обязательно включите ключевые слова, по которым можно будет найти ваши работы с помощью поисковых систем. Дело нехитрое, но если не получается всегда можно обратиться за помощью на любую биржу контента. А главное, верьте в себя и все получится!
Также читайте о том, как заработать женщине дома и как превратить хобби в доход.
Как заработать на рукоделии, оставаясь дома?
Вы знаете, что работа на дому может стать источником дополнительного дохода. Вы тоже хотите заниматься любимым делом и приносить пользу, но вам не хочется плести браслеты из бисера и вышивать картины крестиком? Предлагаем несколько популярных видов ручной работы, которыми способен овладеть почти каждый. Приносить деньги может любое хобби, примеров заработка на рукоделии — великое множество.
Анна Залесская
Глина и керамика
Изделий, которые можно изготовить из глины не перечислить, и в данном случае буквально каждый может овладеть этой техникой.
Для начала нужна обычная глина, которую можно купить в брикетах в магазинах для творчества и лепить руками все, что захочется. Чтобы научиться более сложному мастерству — работе на гончарном круге, можно подобрать школу-студию, где вас научат азам творчества. Процесс очень увлекательный, приятный и полезный.
Иногда такие занятия даже прописывают для снятия стресса и избавления от депрессии, и вы проведете время с пользой в любом случае.
Ну а если эти уроки вас увлекут, можно будет двигаться дальше. Кстати, глину можно заливать в специальные формы, обжигать и красить, создавая красивые предметы, начиная от тарелок и цветочных горшков и заканчивая украшениями в виде подвесок и колец.
Если у вас нет художественного таланта, но хочется изготавливать вещи не только для себя, лучше сосредоточиться на утилитарных предметах: посуде, цветочных кашпо, подсвечниках, которые можно наполнять воском и делать ароматные свечи для дома и сада.
Игрушки по детским рисункам
В последнее время стало популярно шить игрушки по рисункам детей.
Не удивительно, они ведь такие забавные, необычные, а главное, совершенно уникальные.
Ходили в детстве в кружок мягкой игрушки? Тогда вам не составит труда сшить маленькое существо из лоскутков и наполнить его синтепоном.
Начните с рисунков своего ребенка, а когда «набьете руку», принимайте заказы от мам, пап и бабушек на детские дни рождения и другие праздники.
Детям очень нравится, когда их фантазийные герои оживают, приобретая объем и характер.
Флорариумы
Если еще не слышали, что такое флорариум — это живой садик в небольшой емкости, сделанный вручную.
Их можно купить во флористических салонах или магазинах декора, и стоят они, кстати, немало.
А сделать флорариум самостоятельно не так сложно, нужно лишь терпение и аккуратность.
С чего начать для такого заработка на рукоделии? Берется красивая емкость (не обязательно из прозрачного стекла, хотя важно, чтобы флорариум просматривался снаружи) и заполняется грунтом, камнями, мхом, цветным песком, небольшими растениям, а иногда и маленькими фигурками.
За стеклом можно создать лесную поляну, горный или морской пейзаж.
Сейчас флорариумы в моде, так что поклонников такого декора найдется достаточно.
Плетение из трикотажной пряжи
В последнее время все чаще можно увидеть изделия очень крупной вязки, сделанные не из шерстяных нитей, а именно из трикотажа.
Ее можно купить и в готовом виде, а можно сделать самим, нарезав старые футболки на полосы.
Такую пряжу можно вывязывать крючком или использовать только пальцы рук.Техника простая, видео, мастер-классов и курсов обучения этому виду рукоделия масса. Ну а если вы уже умеете вязать, овладеть этой техникой можно очень быстро.
Из трикотажной пряжи получаются отличные придверные коврики (или прикроватные), домашние тапочки, подставки и корзинки для хранения всяких вещей, а еще очень стильные украшения в виде браслетов, колье и ремней.
Выпечка на заказ
Если родные и друзья говорят вам, что ваши пирожки и торты вкуснее, чем в любом ресторане, скорее всего, так оно и есть.
Так почему бы не начать на этом зарабатывать? Ведь далеко не у всех есть такой редкий талант, а клиентов-любителей сладкого вы найдете всегда.
Фото: Bake me a cake
5 мест, где можно продавать handmade работы онлайн:
Mega-grad.ru, Etsy.com
Читайте также: Как сделать плетеный коврик своими руками
Самостоятельное инвестирование (DIY) Определение
Что такое самостоятельное инвестирование (DIY)?
Инвестирование «сделай сам» (DIY) — это метод и стратегия, с помощью которых розничные или индивидуальные инвесторы выбирают создание своих собственных портфелей и управление ими. Его также называют самостоятельным инвестированием.
Инвесторы-самоучки обычно используют дисконтные брокерские компании и платформы для инвестиционных счетов, в отличие от брокерских компаний с полным спектром услуг или профессиональных управляющих капиталом.
ключевые выводы
- Инвестиции «сделай сам» (DIY) включают индивидуальных инвесторов, управляющих своими собственными портфелями.
- В последние годы стимулировать инвестирование в «сделай сам» способствовали два явления; появление дисконтных брокерских компаний и онлайн-инвестиционных инструментов и платформ.
- Самоуправляемые онлайн-брокерские платформы (некоторые полностью виртуальные, некоторые управляются физическими финансовыми учреждениями) сделали инвестиции своими руками более осуществимыми и экономичными благодаря сниженным комиссиям и сборам, а также портфелям, управляемым роботами-консультантами.
- Инвестирование своими руками предлагает людям больший контроль над своими инвестициями и может сэкономить деньги на комиссиях, но также возлагает всю ответственность на их плечи и предлагает меньшую защиту на медвежьих или волатильных рынках.
Инвестиционные работы «Сделай сам» (DIY)
Хотя всегда были люди, которые управляли своими инвестициями, в последние годы два явления помогли стимулировать инвестиции «сделай сам»: появление дисконтных брокерских компаний и множество инструментов онлайн-инвестиций.
При создании портфеля DIY инвесторы могут использовать различные подходы. Они могут инвестировать полностью самостоятельно через дисконтную брокерскую платформу, выплачивая комиссионные за транзакции, или они могут выбрать полу-самостоятельный подход, который включает использование автоматических роботов-консультантов, которые требуют лишь минимальной платы.
Инструменты для инвестирования «Сделай сам» (DIY)
Для инвесторов-любителей выбор дисконтной брокерской платформы с полным спектром услуг является ключом к созданию эффективно управляемого портфеля. Выявление агрегаторов личных инвестиционных счетов также имеет решающее значение для комплексной комплексной проверки и анализа портфеля.
Дисконтные брокерские платформы
Самостоятельные брокерские онлайн-платформы принимают различные формы.
Некоторые операторы являются строго цифровыми: например, E*TRADE, TD Ameritrade, Robinhood и многие другие. Но сегодня большинство финансовых учреждений и даже многие банки предлагают своим клиентам самостоятельный онлайн-брокерский счет.
Например, Citibank и Wells Fargo предлагают инвестиционные платформы. Гигант взаимных фондов Vanguard предоставляет одну из самых популярных самостоятельных платформ для инвесторов с управляемыми фондами и индивидуальными счетами для пенсионных инвестиций. Одним из ее главных конкурентов за доллары инвесторов является уважаемая брокерская компания Merrill Lynch, которая привлекает любителей «сделай сам» своим Merrill Edge.
Спустя почти 20 лет 21-го века большая часть дисконтных брокерских услуг объединилась в онлайн-инвестиции.
По большей части эти платформы оставляют вам решать, какие инвестиции являются лучшими, но обычно они предлагают набор инструментов для исследований и анализа, а также рекомендации экспертов и идеи, которые помогут вам принимать обоснованные решения.
Затем вы самостоятельно совершаете сделки для создания своего портфеля через их веб-сайт или мобильное приложение.
Большинство этих платформ не взимают комиссию за торговлю акциями. Некоторые взимают от 0,50 до 1,00 долларов за опционный контракт. Они позволяют вам торговать на марже, создавать опционные стратегии и инвестировать напрямую в взаимные фонды, а также в отдельные акции, иностранную валюту (форекс) и биржевые фонды (ETF).
Если вы собираетесь совершать всего несколько сделок в год, вы можете платить немного больше за каждую сделку, чтобы получить доступ к более качественным исследованиям и анализу. Если вы дневной трейдер, вы, вероятно, захотите рассмотреть один из многих сайтов, которые раздают своим пользователям бесплатные сделки.
Фонд семейных счетов
Семейные счета фонда — это вариант для инвесторов, которые решили создавать портфели открытых взаимных фондов, заключающих сделки непосредственно с компанией фонда. Инвестор-сделай сам может создать несколько семейных счетов фонда или работать с одной инвестиционной компанией для удовлетворения всех своих потребностей.
Семейные счета фонда также предоставляют привилегии обмена. Привилегии обмена позволяют инвестору обменивать средства внутри семейства фондов. Привилегии Exchange обычно требуют низких транзакционных издержек или вообще не требуют их. Они могут обеспечить преимущества обмена фондами как способа управления инвестициями в различных рыночных условиях. Биржевые привилегии также могут помочь инвесторам-любителям перейти от агрессивных вложений к консервативным с течением времени, когда они достигнут пенсионного возраста.
Робо-консультанты
Roboadvisors предлагает инвесторам возможность автоматизировать портфели с помощью стратегии, основанной на современной теории портфеля. Эти портфели обычно имеют низкую годовую комиссию за консультационные услуги. Робоконсультанты, как правило, используют современную теорию портфеля (MPT) или, в меньшей степени, технические алгоритмы торговли, чтобы диктовать свою стратегию; в то время как инвесторы могут иметь больший доступ ко всем типам потенциальных инвестиций, роботы-консультанты обычно используют недорогие индексные фонды.
Услуги Roboadvisor также обычно обеспечивают частую перебалансировку, которая может помочь инвестору сохранить распределение портфеля в соответствии со своими целями и избежать дрейфа весов.
Агрегаторы личных счетов
Имея на выбор так много платформ и учетных записей, многие DIY-инвесторы обращаются за помощью к агрегаторам личных учетных записей в качестве административного инструмента для комплексного мониторинга бюджетов и инвестиций. Betterment и Quicken предлагают два из лучших, сочетающих автоматизированное инвестирование с услугами финансового планирования и рекомендациями.
Плюсы и минусы самостоятельного инвестирования
Самостоятельное инвестирование может избавить инвесторов от существенной экономии на комиссиях. Это также дает инвесторам независимость в принятии собственных инвестиционных решений в свободное время и в соответствии со своими собственными ценностями.
Тем не менее, самостоятельному инвестированию не хватает некоторых преимуществ, связанных с получением профессиональных советов и консультационных услуг.
Самоуправляемый инвестор сам по себе, и кривая обучения может быть крутой. Хотя существует множество исследований, которые показывают, что пассивные инвестиции, которые отслеживают рыночные ориентиры (что, например, в основном делают роботы-консультанты), работают так же хорошо или даже лучше, чем большинство активно управляемых фондов, когда человек-менеджер хорош, они могут превзойти рынок. Кроме того, хорошее управление портфелем заключается не только в получении прибыли, когда рынок растет, но и в сдерживании убытков, когда он падает. Это может быть сложно для любителя или робота-консультанта, отслеживающего индексы.
Кроме того, эффективные финансовые консультанты не только создают и контролируют инвестиционные портфели, но и предлагают финансовые консультации во всех сферах жизни своих клиентов и предоставляют дополнительные услуги, такие как страхование, планирование недвижимости, бухгалтерские услуги и кредитные линии, как самостоятельно, так и по рекомендации. сеть.
Доход «Сделай сам» на всю жизнь
Как получить доход в размере 40 000 долларов США от IRA в размере 1 миллиона долларов США.
Время и деньги
геттиДилемма для пенсионеров: вы аннуитизируете, то есть конвертируете свой IRA в пожизненную пенсию?
Аннуитизируйтесь, и вы подвергнетесь инфляции. Вы также заблокированы и не можете получить доступ к принципалу в экстренной ситуации.
Невыплата аннуитета может привести к тому, что ваши сбережения закончатся.
При этом компромиссный план. Он сочетает в себе ограниченную дозу фиксированных рент, которые вы не можете пережить, с более крупным элементом инвестирования в паевые инвестиционные фонды.
Большая неопределенность в пенсионных инвестициях — это продолжительность вашей жизни. Если бы вы знали заранее, что продержитесь ровно десять лет, вы могли бы жить хорошо, тратя каждый год 10% ваших первоначальных заначек. Но ты этого не знаешь. Что, если вы выйдете на пенсию в 67 лет и вам суждено дожить до 100 лет?
Решением проблемы продолжительности жизни является аннуитет, механизм превращения баланса IRA в то, что раньше было нормой при выходе на пенсию, фиксированную ежемесячную пенсию.
Аннуитет — единственный способ получить как высокую выплату с пенсионного счета, так и полную уверенность в том, что деньги будут поступать, пока вы живете.
ЕЩЕ ОТ FORFORBES ADVISOR
Несмотря на все призывы экспертов, пенсионеры очень не решаются покупать аннуитеты. Их беспокоит отсутствие ликвидности и отсутствие защиты от инфляции.
Мой план компромисса решает эти проблемы. Он блокирует часть вашего капитала, но по-прежнему оставляет вам много ликвидности. Это дает вам поток доходов, который в конечном итоге сужается, но в течение первых 16 лет его покупательная способность довольно стабильна.
Вы хотели большей определенности? У вас не может быть этого, если вы не согласны жить как нищий. Чтобы полностью устранить как риск нехватки денег, так и риск непредвиденной инфляции, вам придется купить набор казначейских ценных бумаг с защитой от инфляции и очень медленно их погашать.
Проверьте математику для тех TIPS, которые имеют отрицательную доходность.
Портфель TIPS, рассчитанный до 100 лет, означает, что вы тратите менее 3% своего IRA каждый год. Вы, наверное, не можете жить на этом.
Часть решения заключается в использовании аннуитетов в малых дозах. Наряду с социальным обеспечением, аннуитеты помогают покрывать обязательные расходы, такие как аренда и питание, что позволяет вам быть немного более предприимчивым с остальными вашими деньгами. Другая часть решения включает в себя удаление заранее определенных процентов инвестиционного счета, не установленного заранее долларовых сумм .
Схема снятия средств с возрастающим процентом
Forbes Нашим гипотетическим владельцем IRA является Джейн Доу, которая выходит на пенсию в 67 лет с 1 миллионом долларов в ее IRA. В прошлые десятилетия, когда акции и облигации были дешевле, она могла оставить всю сумму во взаимном фонде и использовать правило 4%. Эта формула, которую мы назовем Старым правилом, предполагает, что она начинает со снятия 40 000 долларов, а затем ежегодно увеличивает эту сумму, чтобы отслеживать инфляцию.
При инфляции в 3% это означало бы потратить 40 000 долларов в этом году, 41 200 долларов в 2022 году и 42 400 долларов в 2023 году9.0005
Такая ничья сегодня была бы опасной. Поскольку акции и облигации имеют высокую стоимость — это означает, что их будущие доходы от корпоративных доходов и процентных купонов занижены, — Джейн подвергалась бы высокому риску остаться без денег.
Проблема возникает не только из-за уменьшения перспектив средней доходности в будущем (по сравнению с теми, что были в последние 39 бурных лет на Уолл-Стрит), но и из-за изменчивости этой доходности. Это называется «риск последовательности возвратов». Если Джейн рано выйдет на пенсию, произойдет падение рынка, фиксированные выплаты в долларах сильно истощат ее сбережения и лишат ее возможности участвовать в восстановлении рынка.
Вот компромисс.
1. Джейн инвестирует 200 000 долларов в аннуитет, выплачивая фиксированную ежемесячную сумму на всю жизнь, начиная с настоящего момента. Она может рассчитывать на получение около 11 400 долларов в год.
(Мужчины получают чуть более высокие выплаты.)
2. Она покупает отсроченный аннуитет на сумму 50 000 долларов, который обеспечивает фиксированный поток дохода, начиная с десяти лет. Это принесет еще 5500 долларов в год.
3. Остаток в размере 750 000 долларов она вкладывает в фонд Vanguard Balanced Index Fund и каждый год получает определенный процент. Фракция начинается с 4%, затем увеличивается на 0,25 процентных пункта ежегодно. В 2031 году, когда ей будет 77 лет, она будет зарабатывать 6,5% того, что осталось. В 87 лет она заработает 9% фонда. Снятие средств удобно превышает RMD или требуемые минимальные выплаты, установленные IRS.
В эту схему вывода средств заложена гибкость. Когда рынок падает, Джейн затягивает пояс потуже. Если он восстановится, она сможет вернуться к своему привычному уровню дискреционных расходов. Если это удивит с другой стороны, она может отдохнуть в Европе.
Аннуитетные платежи продолжаются до 100 лет и старше. Счет взаимных фондов никогда не исчерпывается полностью.
Насколько этот пенсионный доход выдерживает инфляцию? Довольно хорошо. Я попробовал это с предположением, что средний годовой доход фонда составляет 5%, а инфляция в среднем составляет 3%, а это означает, что реальная доходность портфеля составляет чуть меньше 2%.
Тогда совокупный годовой доход Джейн (снятие средств из фонда плюс аннуитетные платежи) вырастет за первые десять лет с 41 500 до 63 900 долларов в номинальном выражении. 63 900 долларов эквивалентны 47 500 долларам в сегодняшних деньгах. Через шестнадцать лет выплата составит 66 600 долларов, что по покупательной способности эквивалентно 41 500 долларам в начале.
Чем план компромисса отличается от старого правила 4%? В последнем случае Джейн вложила бы те же 750 000 долларов в сбалансированный фонд и вложила бы еще 250 000 долларов в низкодоходные облигации. Имейте в виду, что аннуитет — это то же самое, что и набор низкодоходных облигаций с нулевым купоном.
Если можно рассчитывать на то, что сбалансированный фонд Vanguard обеспечит стабильную годовую доходность в размере 5%, то Старое правило будет несколько предпочтительнее.
Это заставило бы нашу пенсионерку тратить больше после того, как ей исполнится 84 года, чем при компромиссной пенсии, и, если бы она дожила до 88 лет, оставила бы наследникам меньше. В моей схеме Джейн в возрасте 99 лет все еще будет иметь на счету фонда сумму, эквивалентную 99 600 долларам в сегодняшних деньгах.
Но глупо думать, что цены на акции и облигации останутся стабильными. Они периодически вылетают.
Давайте попробуем другой шаблон возврата. На этот раз предположим, что выход Джейн на пенсию начался неудачно: три года подряд доходность сбалансированного фонда составляла -10%, а затем три бычьих года возвращали фонд на линию тренда 5%.
Во время спада Компромисс Джейн отступает, ее выплаты достигают дна (в сегодняшних долларах) на уровне 31 400 долларов, после чего восстанавливаются, а затем достигают пика в 2031 году на уровне 47 500 долларов. Old Rule Jane продвигается вперед с розыгрышами уровня в 40 000 долларов (в сегодняшних долларах). Но если мисс Олд Рул проживет слишком долго, у нее будут проблемы; ее уничтожают в 9 лет5.
Трудно избежать этого риска последовательности, кроме как смириться с скудной ничьей или проявить гибкость в норме расходов. Гибкость — меньшее из этих двух зол.
Начать думать о стратегиях аннуитета стоит до того, как вы выйдете на пенсию. В некоторых случаях имеет смысл совершить покупку задолго до того, как вы начнете собирать. Выплаты лучше по отсроченным аннуитетам, потому что определенная часть покупателей умирает, не получив денег.
Иллюстрация выше предназначена для одного человека, но, конечно, многие планы включают пары. Им нужно больше сбережений, чтобы достичь того же уровня расходов, потому что два человека живут дольше, чем один.
Котировки пожизненной ренты
ForbesПравила, которым необходимо следовать:
— Стоимость ренты рассчитана для очень здоровых людей. Если вы ожидаете просто средний срок службы, не покупайте его.
— Прежде чем приступить к рассмотрению каких-либо коммерческих полисов, в первую очередь следует приобрести аннуитет, предлагаемый Администрацией социального обеспечения.
Вы покупаете его, дожидаясь 70-летнего возраста, чтобы начать собирать. Таким образом, вы получаете защищенное от инфляции увеличение вашего пособия в возрасте от 70 до 110 лет.
— Не переусердствуйте. Вложение 25% активов в аннуитеты имеет смысл для кого-то с сбережениями в 1 миллион долларов; выше этого уровня богатства процент должен уменьшаться. Очень обеспеченные пенсионеры, рассчитывающие оставить деньги детям или благотворительным организациям, могут вообще отказаться от аннуитизации.
—Распределите свои активы, используя как минимум две страховые компании. Самыми сильными в финансовом отношении поставщиками являются New York Life и Northwestern Mutual. Guardian и MassMutual не отстают.
— Пропустить улучшения, благодаря которым ваши наследники вернут определенную сумму, если вы умрете молодым. Эти наездники сокращают ваши ежемесячные выплаты и разрушают цель аннуитета, которая заключается в том, чтобы убедиться, что вы не переживаете свой доход. Если оставшийся в живых, о котором идет речь, является супругом, тогда используйте совершенно другой подход: получите совместную пожизненную ренту.