Социально-методический центр поддержки СО НКО Московской области

Семь финансовых привычек, которые стоит развить до 40 лет

Эксперт по личным финансам, журналистка и ведущая подкаста Brown Ambition Мэнди Вудрафф-Сантос в 34 года имеет состояние более $700 тыс., а к 40 годам планирует нарастить его до $1 млн. В основном за счет доходов, сбережений, пенсионных и инвестиционных счетов. В колонке для CNBC она назвала 7 финансовых привычек, которые помогли ей пересмотреть отношение к деньгам и нарастить капитал.

«В свои 20–30 лет я сделала большие шаги в карьере и разработала умные финансовые стратегии, которые помогли максимизировать мой доход. К 34 годам мое состояние составляет более $700 тыс. В настоящее время я на пути к тому, чтобы к своему 40-летию иметь чистый капитал в размере $1 млн», — написала Вудрафф-Сантос.

Вот семь финансовых привычек, которые она советует развить до того, как вам исполнится 40 лет:

1. Экономить и инвестировать одновременно

Мэнди — выпускница университета времен экономического спада, поэтому боялась инвестировать свои деньги, опасаясь потерять их в результате очередного обвала рынка. Однако она понимала, что хранить все деньги на сберегательном счете «безопаснее», но это лишает ее шансов быстро разбогатеть.

Поэтому девушка разработала план, который позволил ей сберегать, инвестировать и при этом спать спокойно: она установила автоматические переводы для каждого периода оплаты — 10% от зарплаты уходили на накопительный пенсионный счет и еще 10% — на высокодоходный сберегательный счет.

2. Не бояться увольняться с работы ради более высокооплачиваемой

Как только Мэнди взяла за привычку инвестировать и откладывать 20% от своей зарплаты, она сосредоточилась на ее повышении, чтобы иметь возможность накапливать еще больше. Это означало, что ей нужно было добиваться повышения по службе, просить о прибавке или вообще уходить с работы на более высокооплачиваемую или дающую больше возможностей для карьерного роста.

Почти каждый раз, когда она уходила с одной работы на другую, ей удавалось увеличить свою зарплату как минимум на 30%. Конечно, такой шаг подходит не всем — всегда нужно учитывать свою ситуацию и карьерные цели.

В 24 года Мэнди зарабатывала $45 тыс. в год, поэтому ставка инвестирования 10% означала, что около $4,5 тыс. уходят на ее пенсионный счет. Но через пять лет и несколько мест работы ее доход превысил $150 тыс. и она смогла увеличить ставку. Одно лишь планирование бюджета и сокращение расходов не помогли бы ей этого добиться.

3. Избегать инфляции образа жизни

В молодости каждое повышение зарплаты кажется поводом купить квартиру побольше или взять отпуск. Но Мэнди тщательно следила за тем, чтобы ее расходы на жизнь были минимальными. Она взяла за правило не тратить на аренду жилья более 30% своей ежемесячной зарплаты и жила с соседями, хотя могла позволить себе жить одна.

А когда ей и ее жениху нужно было накопить деньги на свадьбу, они на полгода переехали в родительский дом, таким образом сэкономив $11 тыс. для этого знаменательного дня.

4. Не устанавливать жесткий бюджет, в который вы не сможете уложиться

Первый бюджетный план Мэнди был очень агрессивным: ей хотелось сэкономить как можно больше денег. Но в итоге она постоянно из него выбивалась, тратя деньги на такие вещи, как рестораны и подарки близким к праздникам. В конце концов Мэнди поняла, что жесткий бюджетный план не приносит ей никакой пользы и что она испытывает чувство вины за покупки, которые вовсе не считает безответственными.

Поэтому вместо этого она сосредоточилась на автоматизации всех платежей по счетам, включая любые инвестиционные и сберегательные взносы. Таким образом, каждый доллар, который поступал на ее банковский счет в день зарплаты, был долларом, который она могла позволить себе потратить.

5. Налаживать профессиональные связи на ранних этапах карьеры

Мэнди призналась, что она интроверт, поэтому боится ходить на большие конференции и мероприятия, где можно завести много полезных знакомств. С ее точки зрения, налаживать отношения с человеком один на один не менее эффективно, чем пытаться общаться сразу со множеством незнакомыми людей.

Она поддерживает связь с друзьями, а также с нынешними и бывшими коллегами. Мэнди следит за их работой в соцсетях и часто делится контентом сама. Иногда она отправляет сообщение по почте или простое СМС, просто чтобы проверить, как дела, и пожелать им хорошего дня.

Когда Мэнди видит объявление о работе, которое, по ее мнению, может кому-то понравиться, она пересылает его друзьям. Они делают то же самое в ответ, что дает ей возможность узнать о новых местах трудоустройства. «Это также хороший способ следить за тенденциями зарплаты в отрасли и быть уверенным в том, что вы получаете справедливую рыночную оплату труда», — объяснила Мэнди.

6. Следить за своей кредитной историей каждый месяц

Когда в 20 лет кредитные мошенники украли у Мэнди $12 тыс., она начала проверять свою кредитную историю на предмет незаконных операций.

«Чтобы получать предупреждения о возможном мошенничестве, я использую такие инструменты, как Discover Scorecard или Credit Karma. Я обращаю внимание на такие подозрительные действия, как счета, которые не открывала, орфографические ошибки в моем имени и повторяющиеся отклоненные транзакции», — написала Мэнди.

Если она находит доказательства мошенничества, то немедленно сообщает об этом в три кредитных бюро и подает иски. Учитывая рост мошенничества с кредитными картами во время пандемии, сейчас очень важно сделать это частью вашей финансовой рутины.

7. Нанять финансового консультанта, если вам нужна помощь в решении серьезных проблем

Не всем нужен финансовый консультант, чтобы начать наращивать капитал. Мэнди знала, как инвестировать, экономить и управлять своими расходами. Но она не знала, как согласовать ее финансовые цели с целями мужа, особенно в начале отношений. У них были схожие денежные привычки, но очень разные мнения о том, как тратить деньги.

Например, он был бы счастлив отказаться от медового месяца в Италии ради новой Tesla, а Мэнди хотела бы снимать квартиру, а не покупать дом. Наем финансового консультанта помог им прийти к консенсусу и не забывать об общих целях.

Финансовые привычки, которым стоит научить детей — Классный журнал

Оформить подписку

Финансовые привычки, которым стоит научить детей

Внутренняя, не поддающаяся контролю потребность ребенка, — обладать деньгами. Как правильно распоряжаться деньгами и не попасть впросак? Как грамотно использовать потенциал собственных накоплений? Об этом в программе «Классное детство» главному редактору «Классного журнала» Алексею Ходорычу рассказывала основатель Школы делового мышления «Кидстарт», выпускница Стэнфордского университета Елизавета Каширина.

Но из-за ограниченности времени в программе, не удалось обсудить все многочисленные аспекты данной темы. Мы обратились к Елизавете и она нам подготовила материал на эту тему. 

***

«Интеллигентские» штампы засели в наших умах: платить по счету без оглядки, не поднимать монеты с пола. Люди с увлечением тратят, нехотя кладут на счет, с широтой души открывает другу последнюю кубышку. Исследования показывают: более 73% россиян не имеют накоплений. Эта привычка ушла в небытие в середине девяностых. Отсутствие финансовой грамотности сегодня порождает жертв потребительской культуры: за путешествия платим «потом», вместо «лесенки» вкладов — вереница кредитных карт.

Дети ценят деньги больше взрослых. Звон первых монет в копилке приоткрывает завесу тайны настоящей жизни. Стремление заработать, иметь собственный доход с энтузиазмом выражается в школьных играх: продажа жвачки и конфет, обмен наклейками, изобретение собственных товаров и сервисов.   

Родители не желают обременять юных чад: платят по счетам, за игрушки и развлечения. Собственный неудачный опыт, отсутствие терпения, недостаточный доход — сомнения, не позволяющие копить. Дети, тем временем, не успевают насладиться силой денег сполна, хорошие привычки появляются слишком поздно.

Возможно ли начать копить в три года, а в семь уже иметь финансовую дисциплину? По данным исследователей Кембриджского университета, дети не только с увлечением копят, интересуются деньгами, но, копируя поведение родителей, ответственно подходят к управлению своими первыми финансами. Как грамотно сформировать финансовые привычки у детей?

Возраст 3-6 лет — время накоплений. Копилки-хрюшки, банки, конверты с коллажами из журналов, — игра воображения и польза в будущем.

Возраст 5-8 лет — время осваивать новые дела, придумывать собственные сервисы, получать плату.

Возраст 6-10 лет: тратим с умом, помогаем с семейными покупками.

Возраст 7-11 лет — время познания выгоды, умной экономии ради большой идеи.

Возраст 11-13 лет: считаем бюджет, правильно распределяем средства.

Возраст 13-15 лет — время вложений и инвестиций.

Правильные финансовые привычки сделают ребенка уверенным в себе, помогут принять грамотные решения в будущем.

Поделиться:

финансовых привычек и норм | Бюро финансовой защиты прав потребителей

Финансовые привычки и нормы — это ценности, стандарты, рутинная практика и правила, на которые люди полагаются в своей повседневной финансовой жизни. Они поддерживают способность эффективно управлять деньгами и быстро реагировать на финансовые решения или проблемы.

Формирование финансовых привычек и норм

Как формируются финансовые привычки с течением времени? Узнайте больше об основных элементах финансовых привычек и норм, а также о том, как ценности, взгляды и представления о деньгах могут помочь молодым людям достичь своих финансовых целей.

00:00

Развитие этого строительного блока

Люди обычно начинают формировать денежные привычки, нормы и ценности в среднем детстве посредством процесса, называемого финансовой социализацией. Эти привычки и нормы продолжают развиваться в подростковом возрасте и влияют на многие виды финансового поведения и привычки во взрослой жизни.

В следующих таблицах показано, как выглядит этот строительный блок на трех этапах развития и как навыки и способности соотносятся с поведением взрослых, связанным с финансовым благополучием.

Раннее детство (3–5 лет)

Вехи финансовых привычек и норм	Как это может выглядеть во взрослой жизни
Начинает развивать базовые ценности и отношение к сохранению (сбережению) и использованию (потреблению) ресурсов	Дважды подумает, прежде чем покупать, откладывает деньги сейчас на вещь, которую захочет позже

Среднее детство (6–12 лет)

Вехи финансовых привычек и норм	Как это может выглядеть во взрослой жизни
Начинает развивать позитивное отношение к планированию, экономии, бережливости и самоконтролю	Планирует и откладывает на крупные покупки, тратит деньги на нужды раньше, чем на нужды, ограничивает необдуманные покупки
Начинает проявлять положительные финансовые привычки, такие как планирование и сбережения	Составляет финансовый план (формальный или неформальный), откладывает регулярные сбережения
Начинает принимать решения о расходах и сбережениях, соответствующие личным целям и ценностям	Думает о положительном и отрицательном влиянии сегодняшних покупок на будущие финансовые цели
Чувствует себя уверенно при выполнении соответствующих возрасту финансовых задач, таких как решение о том, как потратить пособие и положить деньги на сберегательный счет	Своевременно оплачивает счета, понимает варианты сбережений и инвестиций, доверяет способности принимать правильные финансовые решения

Подростковый возраст и начало взрослой жизни (13–21 год)

Вехи финансовых привычек и норм	Как это может выглядеть во взрослой жизни
Демонстрирует положительное отношение к планированию, экономии, бережливости и самоконтролю	Составляет и следует бюджету, откладывает на крупные покупки и на пенсию
Демонстрирует положительные привычки управления капиталом и стратегии принятия решений	Живет по средствам, сравнивает характеристики и стоимость, чтобы сделать осознанную покупку
Принимает решения о расходах и сбережениях, соответствующие личным целям и ценностям; сопротивляется давлению сверстников	Измеряет финансовый успех по собственным стандартам, а не по стандартам других, тратит деньги, руководствуясь ценностями и целями на сегодняшний день и на будущее
Уверенно выполняет соответствующие возрасту финансовые задачи, такие как поиск работы на неполный рабочий день и использование дебетовых и кредитных карт	Составляет финансовый план, изучает варианты трудоустройства, ограничивает использование кредитных карт, избегает долгов и управляет ими

Обучение этому строительному блоку

Школа является одним из многих мест, где происходит финансовая социализация. В рамках учебной программы занятия в классе могут помочь учащимся практиковать финансовое поведение и начать развивать чувство своих собственных предпочтений в управлении денежными средствами.

Учебные стратегии

Исследования показывают, что следующие учебные стратегии могут помочь учащимся выработать финансовые привычки и нормы.

• Смешанное обучение: Когда обучение структурировано так, чтобы включать в себя как онлайн, так и личное обучение, что может способствовать персонализированному обучению и гибкому темпу
• Геймификация: Высокомотивирующая стратегия обучения, в которой используются игровые элементы, механика и/или или игровое мышление (в отличие от игры целиком) и требует творчества и сотрудничества
• Моделирование: Практические занятия, в которых используются сценарии реального мира для развития критического мышления и применения знаний Жить и принимать быстрые решения для навигации в повседневной финансовой жизни и эффективного рутинного управления капиталом. Типы деятельности, которые поддерживают эти навыки, включают следующее.
  • Возможности трудоустройства: Мероприятия, которые дают учащимся возможность изучить и подготовиться к выбору работы и установить четкую связь между школой и карьерой
  • Предпринимательство: Возможности для молодых людей создать свои собственные компании (реальные или воображаемые) и при этом применять навыки критического мышления, инноваций, общения и сотрудничества
  • Финансовые симуляции: Образовательные инструменты или занятия, которые воспроизводят реальные ситуации финансового управления и позволяют учащимся развивать такие навыки, как составление бюджета, сравнение покупок, и инвестировать, принимая имитационные решения, которые приводят к реалистичным последствиям
  • Понимание финансовых продуктов: Мероприятия, которые позволяют учащимся изучать финансовые инструменты и продукты, используемые для покупки вещей, сбережений, инвестиций, получения страховки или ипотеки

  Ресурсы для обучения финансовым привычкам и нормам

  • Поиск по классу мероприятия по формированию финансовых привычек и норм
    
  • Изучите все стратегии и учебные мероприятия по формированию строительных блоков

  8 Хорошие финансовые привычки, которые необходимо принять немедленно

  Если вы пропустили поезд «Новогодняя резолюция» или любое другое «лучшее» время, чтобы изменить свои привычки, у нас есть хорошие новости: нет плохого времени, чтобы начать формировать здоровые финансовые привычки.

  Хотите ли вы в конечном итоге достичь финансовой свободы или избавиться от долгов, все начинается с формирования хороших финансовых привычек (и избавления от плохих финансовых привычек).

  Чтобы помочь вам начать, вот 8 надежных финансовых привычек, которые вы должны принять (в любой момент!) в этом году.

  Вы также можете просмотреть сводку финансовых привычек в виде веб-истории.

  Финансовая привычка № 1. Регулярно пересматривайте и обновляйте свой финансовый план

  Наличие финансового плана, возможно, является одним из лучших финансовых решений, которые вы когда-либо принимали. Однако просто создать первоначальный план недостаточно. Не менее важно, если не более важно, регулярно пересматривать и обновлять свой план.

  Ваш финансовый план поможет вам оценить, спланировать и улучшить вашу настоящую и будущую финансовую жизнь. Он делает снимок вашей текущей финансовой картины вместе с вашими целями, чтобы помочь вам создать план действий, чтобы вы могли легко ориентироваться в финансовых решениях.

  Чтобы максимально использовать свой план и повысить свои шансы на успех, вам необходимо регулярно проверять свой план не реже одного раза в месяц и стремиться обновлять любую важную информацию не реже одного раза в три-шесть месяцев. Важно отметить, что вы должны обновлять свой план всякий раз, когда происходят важные жизненные события — покупка нового дома, женитьба, получение новой работы, повышение зарплаты, рождение ребенка и многие другие.

  Финансовая привычка № 2: Ставьте значимые финансовые цели

  Постановка целей — это первый и, возможно, самый важный шаг к финансовому успеху. Без целей вы не сможете отслеживать прогресс и отмечать вехи. При формировании целей важно сделать их «УМНЫМИ» целями: конкретными, измеримыми, достижимыми, актуальными и ограниченными по времени.

  Вот несколько примеров финансовых целей SMART: 

  • Погасить долг в размере 25 000 долларов США за 7 месяцев 
  • Заработайте 10 000 долларов США на аренде недвижимости за год 
  • Увеличьте собственный капитал на 30 000 долларов в этом году

  Вы можете увидеть, как все они соответствуют нашим рекомендациям по целям S. M.A.R.T. Каждая цель измерима и ограничена по времени, что упрощает отслеживание и привлечение вас к ответственности в установленные сроки. Они также специфичны и имеют отношение к финансовому успеху, и их можно достичь. Эти примеры гораздо сильнее, чем расплывчатые цели, такие как «быстро погасить долг» или «заработать больше денег».

  Эту финансовую привычку также можно масштабировать, и ее можно применять в разные периоды года. Например, вы можете установить еженедельную цель пополнения инвестиционного счета не менее чем на 10 долларов США или цель, которая гласит, что вы будете ежемесячно инвестировать не менее 500 долларов США в свои пенсионные сбережения.

  Как видите, финансовые цели могут быть большими или маленькими — важно сформировать эту привычку как можно скорее, чтобы вы могли нести ответственность за свой успех!

  Также важно убедиться, что вы ставите перед собой как краткосрочные, так и долгосрочные финансовые цели. Имея и то, и другое, вы сохраните мотивацию, сосредоточившись на работе над своим финансовым будущим.

  Финансовая привычка № 3: составьте бюджет и используйте его для планирования своих расходов

  По данным Debt.com, почти 70% американцев стараются вести семейный бюджет. Ты один из них?

  Составление бюджета является важной финансовой привычкой, потому что вы должны всегда знать, сколько денег поступает и уходит с ваших счетов каждый месяц. Не зная этой жизненно важной финансовой информации, вы можете тратить больше, чем зарабатываете, что ведет к долговой жизни и плохой кредитной истории.

  При формировании бюджета учитывайте, сколько денег вы ежемесячно получаете из своей зарплаты, сколько вы обычно тратите на «потребности», такие как расходы на проживание и продукты, и сколько вы выделяете на «хочу», например, на питание вне дома. , путешествия и покупки.

  Существует множество способов приблизиться к месячному бюджету, но самое главное — выбрать то, что подходит вам и вашему образу жизни. Если вы можете откладывать 20%, 30% или даже половину своего ежемесячного дохода на сбережения или инвестиции, вы настраиваете себя на финансовый успех!

  Если вы не знаете, с чего начать, рассмотрите эти советы по составлению бюджета, которые помогут вам начать работу.

  Финансовая привычка № 4. Найдите пассивный источник дохода, чтобы повысить свой доход 

  Если вы хотите накопить богатство и погасить долги быстрее, вы должны найти способы зарабатывать больше ежемесячно с помощью пассивного дохода. Пассивный доход — это, по сути, деньги, которые вы остаточно зарабатываете благодаря усилиям с минимальным рутинным обслуживанием. Несколько примеров пассивного дохода включают аренду недвижимости, дивиденды от акций или побочный бизнес.

  Как это работает? В приведенных выше примерах вы вкладываете время и деньги только заранее, чтобы все настроить. Тогда вы можете рассчитывать на определенную отдачу от этих инвестиций в краткосрочной или долгосрочной перспективе.

  Чтобы сделать это финансовой привычкой, проявите творческий подход. Вам не нужно вкладывать кучу денег во что-то, чтобы получить прибыль. Вы можете снять комнату в своем доме или даже сдать машину на выходные! Найдите способы «взломать» свою жизнь, и это может существенно помочь вам накопить богатство быстрее, чем то, что вы можете заработать из стандартной зарплаты.

  Даже если ваш пассивный доход приносит 50 долларов США в месяц, это может добавиться — у вас будет дополнительно 600 долларов, чтобы погасить долг или отложить на пенсию!

  Финансовая привычка № 5: создайте резервный фонд для защиты своих активов

  Знаете ли вы, что только 40 процентов американцев в состоянии покрыть непредвиденные расходы в размере 1000 долларов? Что делать, если у вас сломался холодильник, или вашей собаке требуется срочная операция, или у вашего автомобиля спустило колесо?

  Чрезвычайный фонд — это важнейшая страховочная сеть, которая гарантирует, что вы не потратите другие средства, предназначенные для повседневных расходов. Если у вас его нет, ваши шансы накопить долг значительно возрастают, потому что вам, возможно, придется использовать деньги, которые вы запланировали для кредитных карт или других счетов, чтобы оплатить экстренный расход.

  Эксперты предлагают создать резервный фонд для покрытия расходов на проживание от трех до шести месяцев. Эта сумма особенно актуальна, если у вас есть один источник семейного дохода, вы выплачиваете долги или только начали составлять бюджет.

  Если вы еще не начали работать над этой важнейшей финансовой привычкой, начните откладывать деньги на непредвиденные случаи — даже если это будет лишь небольшая сумма из каждой зарплаты. Ваше финансовое будущее скажет вам спасибо!

  Финансовая привычка № 6: полностью расплачиваться по кредитным картам

  Пришло время забыть миф о том, что иметь остаток на кредитной карте лучше, чем полностью погашать его каждый месяц. Чтобы понять, почему, вы должны знать, какие факторы влияют на ваш кредитный рейтинг.

  Согласно Experian, история платежей является самым важным фактором в определении вашего кредитного рейтинга. Вторым по важности фактором является использование вашего кредита. Чем ниже коэффициент использования, тем лучше ваш кредитный рейтинг. Это означает, что вы должны стараться поддерживать коэффициент использования (или количество кредитов, которые вы используете) как можно ниже.

  Если вы не можете полностью погашать кредитную карту каждый месяц, старайтесь, чтобы ее использование не превышало 30%. Например, если у вас есть кредитный лимит в размере 1000 долларов США, вы должны ежемесячно поддерживать баланс в размере 300 долларов США или меньше.

  Вы рискуете накопить еще больше долга из-за выплаты процентов, если не будете ежемесячно платить по кредитной карте. Лавинообразные процентные платежи от компании-эмитента вашей кредитной карты могут накапливаться (благодаря сложным процентам) и в конечном итоге подвергать ваш кредит риску.

  И если ваша кредитная история станет слишком плохой, получить одобрение на получение кредита — например, ипотеки — будет сложнее, потому что люди будут рассматривать вас как финансовый риск. Починить кредит может быть сложнее, чем просто ежемесячно погашать остаток!

  Финансовая привычка № 7: Берите еду из дома / Сократите количество еды на вынос

  Виновны ли вы в том, что покупаете кофе и рогалик по дороге на работу или съедаете бутерброд во время обеденного перерыва? Если это так, вы могли бы тратить тысячи долларов каждый год.

  На самом деле, я сделал свои собственные расчеты и понял, что мои расходы на еду от 5 до 10 долларов в сумме составляют более 3000 долларов в год! Этого мне хватило, чтобы начать паковать еду как можно больше.

  Я понимаю: приготовление еды может быть трудным и скучно есть одно и то же всю неделю! Но вы можете достичь этой цели, обедая вне дома только один или два раза в неделю, а остальное упаковать. Вы будете поражены тем, сколько продуктов в упаковке может помочь вам сэкономить для достижения ваших финансовых целей.

  В нынешних условиях, учитывая, что значительная часть рабочей силы по-прежнему работает из дома, сосредоточьтесь на том, чтобы есть домашнюю еду и отказываться от заказов на вынос. Не расстраивайтесь из-за того, что время от времени балуйте себя, но регулярный заказ еды на вынос, особенно через приложения для еды, может оказаться значительно дороже.

  Финансовая привычка № 8: открыто говорите о деньгах с друзьями

  Открытые и честные разговоры о деньгах с друзьями и семьей — отличный способ продолжить изучение новых подходов к управлению деньгами и советы по деньгам для повышения вашей грамотности и общей мотивации .

  Это также может быть отличным способом преодолеть любые существующие страхи по поводу денег или предпринять следующие шаги, чтобы начать работать над своими финансовыми целями.

  Чем больше вы говорите о деньгах и финансовом управлении с друзьями или партнерами по подотчетности, тем увереннее вы будете в прогрессе, который вы делаете, чтобы улучшить свое финансовое будущее.

  Сосредоточьтесь на укреплении своих хороших финансовых привычек

  В этом году вы можете начать приобретать множество хороших финансовых привычек. Некоторые из них могут быть простыми — например, собирать обед два раза в неделю. А некоторые могут быть немного более вовлеченными — например, поиск способов получения пассивного дохода.

  Помните: независимо от того, какую финансовую привычку вы выберете, вы будете намного ближе к достижению своих финансовых целей. Все, что имеет значение, это то, что вы начинаете.

  Какие новые финансовые привычки вы хотите приобрести?

  ---

  Начните свое финансовое будущее сегодня

  Savology — это бесплатная платформа планирования, на которой вы можете создать бесплатный, беспристрастный и индивидуальный финансовый план примерно за 5 минут.